Безотзывный вклад-выгодный инструмент получения ипотеки. проект «. (финансовая грамотность)»

Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Лицей №8 города Буденновска Будённовского района»

Ставропольского края

Проектная работа:

«Безотзывный вклад -

выгодный инструмент получения ипотеки»

Руководитель проекта: Жадан Светлана Юрьевна,

учитель истории и обществознания.

Участники–разработчики - учащиеся 10 «А» класса

Ковругина Анастасия Протопопов Илья

Нестерова Дарья Дубова Юлия

Сафонова Софья Рындин Данил

2018 год

Оглавление

1.Введение …………………………………………………………………………...3

2. Простые и сложные проценты………………………………………………….6

3.Начисление сложного процента и вычисление накопленной и первоначальной суммы вклада (кредита)……………………………………………………………..8

4.Начисление сложного процента ежегодно, ежеквартально, ежемесячно…….10

5.Что выгодней простой процент по вкладам или сложный…………………….12

6. Геометрическая прогрессия и сумма одинаковых платежей, в течение nлет……………………………………………………………………………………13

7. Расчет платежей погашения по заданной величине кредита………………....18

8. Виды процентных платежей при уплате кредитов…………………………….19

9. Заключение……………………………………………………………………….20

10. Список используемой литературы…………………………………………….22

11. Приложение 1…………………………………………………………………..23

12.Приложение 2 …………………………………………………………………...27

1.Введение

Развитие проекта финансового образования в РФ, направления в основном связано с тем, что финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они могут более ответственно относиться к управлению личными финансами, а так же повышать свой уровень благосостояния за счет рационального распределения расходов и планирования бюджета. Безотзывный вклад разрешит банкам принимать у граждан деньги на депозит, и ни при каких условиях не отдавать обратно до указанной в договоре даты.

Банк накапливает деньги для первоначального взноса, а потом получают в этом же банке ипотечный кредит по льготной ставке. Предлагаемый вариант помогает, с одной стороны, накопить на первоначальный взнос на вкладе, который приносит доходность больше обычного из-за того, что он безотзывный. А с другой стороны, можно получить кредит на льготных условиях.

Банку это выгодно, поскольку деньги нельзя отозвать, и потому банк может их использовать своих бизнес-задач. Предполагается, что в обмен на первоначальную сумму вклада (кредита) в качестве пролога к ипотечному клиент банка получит льготную ставку по кредиту на 1—2% ниже обычной. Проект «Безотзывный вклад - выгодный инструмент получения ипотеки» позволит использовать рефинансирование кредита, материнский капитал, субсидирование государством части ипотечного кредита, федеральную программу « Жилище » на более выгодных условиях для приобретения собственного жилья. Ипотечно-жилищный кредит будет обусловлен минимальной процентной ставкой, отсутствием комиссий, приемлемой стоимостью страхования. Финансово грамотное использование безотзывного вклада позволит вкладчику правильно соизмерить свои возможности, поэтапно двигаться к решению жилищного вопроса, эффективно управлять и рассчитывать капитал. В условиях стремительно меняющейся действительности необходимо обладать навыками финансовой грамотности. Для каждого гражданина экономическая стабильность является необходимостью, поскольку дает возможность обеспечить себе достойное будущее. Российское общество научилось оперативно реагировать на изменения в экономической ситуации, что положительно сказывается на всеобщем благосостоянии.

Надеемся, что разработанный проект станет основой государственной программы по обеспечению жильем молодежи, молодых семей

Цель проекта

личное финансовое планирование, внесение безотзывного вклада в банк, получение льготной ставки по ипотечно - жилищному кредиту.

анализ начисления суммы процента, при различных способах ее исчисления.

активного привлечения молодежи к вопросам проекта « Безотзывный вклад выгодный инструмент получение ипотеки» и повышения финансовой грамотности

анализ начисления суммы процента, при различных способах ее исчисления.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

изучить потребность в безотзывном вкладе шорт - лист для получения льготной ставки по ипотечному кредиту.

проанализировать литературу по теме «Проценты и процентные вычисления»;

познакомиться с формулой сложных процентов и рассчитать ипотечную ставку кредита;

изучить предложение банков по безотзывным вкладам на финансовом рынке

показать прием полученных знаний при кредитовании

сформулировать выводы и предложения по способам и вариантам выгодных опций вкладчика понижению привлекательности вклада для банка, банк снижает ставку процента

продолжить развитие умение работать, с информацией анализировать данные, делать выводы

Методы работы: научный исследовательский

Сроки реализации проекта июнь 2019- август 2028гг.
Место город: Ставрополь

I этап поисковый

• подготовить необходимые документы для вклада: изучить условия договора о безотзывном вкладе, процентных ставках вклада в банках

•  провести расчёты на сайте-агрегатное составить шорт-лист лучших предложений
уточнить все условия кредитования непосредственно в банках, вошедших в шорт - лист распечатать ПСК и суммы переплаты.
•  Провести опрос на выявление заинтересованности старшеклассников, студентов колледжа СГПТИ, молодых семей в вопросах безотзывного вклада и ипотечном жилищном кредите. Социологический опрос о проекте «Безотзывный вклад - выгодный инструмент получения ипотеки» (приложение 1).

Проблема: « Мы хотим приобрести квартиры в ипотечно - жилищный кредит с внесением безотзывного вклада.

Гипотеза: Можно ли купить жильё, накопив первоначальный взнос, с внесением безотзывного вклада и получить ипотечно-жилищный кредит по льготной ставке в этом банке.Кредит – жизнь в долг или способ удовлетворения потребностей?

Цель: личное финансовое планирование, внесение суммы безотзывного вклада в банк, получение льготной ставки по ипотечно – жилищному кредиту, чтобы купить желаемое жилье.

II этап Реализационный

1. Достижение цели необходимо определить сумму безотзывного вклада

Провести расчет простого и сложного процента безотзывного вклада

В течение недели участники - разработчики проводят социальный опрос старшеклассников, студентов, молодые семьи, производят расчет простого и сложного процента безотзывного вклада, систематизацию и анализ необходимой информации и оценивают результаты работы.

2. Спрогнозировать предстоящие доходы и расходы ипотечно - жилищному кредиту

Начисление сложного процента и вычисление накопленной и первоначальной суммы вклада (кредита)

Начисление сложного процента ежегодно, ежеквартально, ежемесячно (приложение 2).

3. Сопоставление предстоящих доходов и расходов ипотечно - жилищному кредиту

Что выгодней простой процент по вкладам или сложный

Геометрическая прогрессия и сумма одинаковых платежей, в течение nлет

Расчет платежей погашения по заданной величине кредита

Виды процентных платежей при уплате кредита (приложение 2).

4. Погашение кредита за счёт способов экономии, возможности дополнительного заработка и составление действий на ближайшее время пополнения счета ипотечного кредита.

2. Простой и сложный проценты.

Экономическое значение понятия процент это плата за использование средств (ссуда, кредит), предо­ставляемых одним лицом (кредитором) другому лицу (заемщику). Величина суммы оплаты долга определяется как процент (в математическом смысле) от суммы долга.

Все знают, как вычисляют проценты. По определению величина М составляет г процентов от другой величины N если

Значитr процентов от любой величины М определяется дробью

Например, если какая-нибудь величина М увеличивается на rпроцентов, результат такого увеличения будет

Аналогично при уменьшении величины М на r процентов

Представьте себе, что некоторая сумма денег Р,называемая начальным вкладом, помещается в банк. Спрашивается, какова будет сумма денег S, называемая будущей стоимостью вклада, через nлет, если годовая процентная ставка составляетr процентов. Ответ зависит от того, с каким процентом мы имеем дело - простым или сложным. В случаепростого процента на начальный вклад ежегодно начисляется сумма, равная

так что сумма вклада через nлет составит

Простые проценты используются преимущественно при краткосрочных финансовых операциях.

Задачи.

300 тысяч рублей выданы в кредит на год по ставке:

а) 2% в месяц; б) 12% годовых. Найти сумму погашения кредита.

Решение.

P = 300 тыс.руб.

а) r = 12% , n = 12 месяцев.

S = 300000 : (0,05∙ 12) = 500 тыс.руб

Если же при расчетах используются сложные проценты, т.е. «процент от процента», то после первого года будущая стоимость составит

На второй год проценты будут исчисляться уже от этой суммы и величина вкладасоставит

Значит, через nлет стоимость вклада достигнет величины

Это и есть основная формула для вычисления сложных процентов. Расчеты по этойформуле становятся простыми, если имеется калькулятор с клавишей , позволяющий вычислить значение показательной функции.

Представьте себе, что некоторая сумма денег Р-300тыс. рублей, называемая начальным безотзывным вкладом, помещается в банк. Спрашивается, какова будет сумма денег S, называемая будущей стоимостью вклада, через nлет, если годовая процентная ставка составляетr – 12%. С каким процентом мы имеем дело - простым или сложным. В случае простого процента на начальный вклад ежегодно начисляется сумма, равная

так что сумма вклада через nлет составит

Простые проценты используются преимущественно при краткосрочных финансовых операциях безотзывного вклада (долгосрочная операция).

Задачи.

1.300 тысяч рублей инвестированы в банк на 5 лет по ставке: а) 12% в месяц; б) 12% годовых. Найти сложные проценты на эту сумму к концу срока.

Решение

а)r = 12% в месяц, n = 60 месяцев.(5 лет)

– P = 300(1 + 0.12)⁶⁰ – 300 = 268 979, 08 тыс. руб.

б) r = 12% годовых, n = 5 лет.

Подставляя в формулу, получим 228,7025 тыс. руб.

2.Определить сумму инвестирования под сложные проценты при ставке 12% годовых, если через 5 года наращенная сумму составила 62720 руб

Решение

S = 300 тыс.руб., r = 12% годовых, n = 5 лет.

= 50000 тыс. руб.

3.Начисление сложного процента и вычисление накопленной и первоначальной суммы вклада (кредита)

Формула для вычисления сложных процентов связывает четыре переменные величины: начальную стоимость Р, накопленную стоимость S, процентную ставкуrи срок n,выраженный в годах. Если известны любые три из них, можно легко найти четвертую.

Пусть вклад Рпомещен в банк под rпроцентов годовых. Спрашивается, сколько лет ондолжен пролежать, чтобы достигнуть заданной величины S. Эта задача соответствует случаю, когда по известным Р,Sиrтребуется найти n.Для нахождения решения прологарифмируем обе части основной формулы и воспользуемся свойствами логарифмов. В результате получим

что и дает решение задачи. Пользоваться полученной формулой так же легко, как и основной формулой: достаточно иметь калькулятор, позволяющий вычислять значения логарифмической функции, т.е. имеющий клавишу

Следует отметить, что для определенности использовались десятичные логарифмы.Однако численный результат не изменяется, если пользоваться логарифмами по другомуоснованию, например, натуральными. В этом случае

Перейдем к определению необходимой процентной ставки гпо заданным

величинам вкладов Р,S и срокуп.Для этого разделим обе части основной

формулы на Р:

Далее возведем обе части в степень 1/n:

Отсюда легко находится процентная ставка r:

Наконец, рассмотрим последнюю возможность: определение Рпо заданным S,run.Этазадача соответственно случаю, когда необходимо найти начальный вклад Р,если известно, что через nлет он должен составить сумму S.При этом операция нахождения Рназываетсядисконтированием.

Из основной формулы находим

Задачи

1.За какой срок сумма в размере 300 тысяч рублей достигнет 500 000 тысяч рублей при начислении 12% годовых.

Решение

r = 12% годовых

= 4,50747лет

2.Финансовый инструмент куплен за 300 тысяч рублей, его выкупная цена через 1,8года составит 700 тысяч рублей. Определить доходность операции в виде годовой ставки сложных процентов

Решение

P = 300 тыс. рублей, S = 700 тыс. рублей n =1,8 года

Подставляя в формулу, получим, r = 60,11%

4. Начисление сложного процента ежегодно, ежеквартально, ежемесячно и т.д. (приложение 2)

До сих пор предполагалось, что проценты начисляются ежегодно. Однако они могутотноситься к кварталу, месяцу и более коротким промежуткам времени (особенно в условиях инфляции и гиперинфляции). Выясним, что означает фраза «процентная ставка составляет 12% годовых ежеквартально».Это отнюдь не значит, что к первоначальной сумме каждый квартал прибавляется 12%. По общепринятой терминологии это означает, что ежеквартально начисляется лишь четвертая часть годовой ставки в 12%, т.е.

и подразумевается, кроме того, что процент сложный.

Подсчитаем, на сколько процентов увеличится через год первоначальный вклад, равный единице, если процентная ставка составляет 12% годовых ежеквартально.

Для этого можно воспользоваться основной формулой, положив правным четырем (число кварталов в году), а r- равным трем:

Таким образом, отбрасывая единицу и умножая на 100, получаем 12,55%. Он больше «обычных» 12% годовых, однако не в 4 раза, как можно было ожидать.

Предположим теперь, что процентная ставка составляет 12% годовых ежемесячно. Аналогично предыдущему это значит, что каждый месяц начисляются сложные проценты в размере

Снова можно воспользоваться основной формулой, что дает

Рост составляет 12,68% - процент увеличения вклада за год.

Далее можно вычислить еженедельные, ежедневные и ежечасные начисления(последнее вряд ли может встретиться в практике). Тогда для различных периодов начислений общий годовой рост вклада и соответствующий процент составят:

Н
еделя
День

Час

При вычислениях было принято: а) в году 52 недели, 365 дней и 8760 часов, б) процентнаягодовая ставка во всех случаях равна 12%.

Сведем все полученные данные в таблицу:

Из таблицы видно, что годовой процент начислений растет с ростом п,но этот рост замедляется по мере увеличения п,т.е. числа временных интервалов, на которые делится год(квартал, месяц и т.д.).

5. Что выгодней простой процент по вкладам или сложный.

Многообразие форм кредитования и инвестирования в различных банках обусловливает необходимость нахождения критерия наиболее выгодного помещения капитала. Когда банки принимают средства клиентов в безотзывный вклад, они могут использовать простой или сложный процент. Своими словами можно сказать, что простой процент, это тот, который начисляется только на сумму внесенного вклада. Процент начисляется за каждый день, новыплачивается один раз по окончании срока вклада. Если используется форма сложного процента, то за время хранения вклада в банке проценты выплачиваются несколько раз. Например, проценты начисляются ежемесячно в последний день месяца. Они присоединяются к сумме вклада и следующий месяц проценты начисляются на общую увеличенную сумму вклада. Таким образом, если вы размещаетесвои средства на одинаковый срок и под одинаковый процент, с той только разницей, что в одном случае процент будет простой, а в другом случаесложный, то по вкладу со сложным процентом вы получите доход больший. Если же условия вклада разные, то следует воспользоваться и применить формулу эффективной годовой процентной ставки.

Если на основной вклад Рв течение года траз начисляются сложные проценты, то пригодовой процентной ставке г ожидаемый вклад Sчерез год составит

Эффективная годовая процентная ставка определяется из условия

т.е.это процент, начисляемый за год лишь один раз и дающий тот же результат, что исложные проценты с начислением траз в году.

Приравнивая правые части уравнений,

окончательно находим

В отличие от эффективной ставкипервоначальная ставка r сm-кратнымначислением называется номинальной.

Задача.

Мы прочитали два рекламных объявления; один банк предлагает 15,5% ежеквартально, а другой - 15,2% ежемесячно. Что лучше?

Решение

В первом случае r =15,5; m=4.

Отсюда, используя формулу, находим

Во втором случае r=15,2;m=12.

По той же формуле

Таким образом, 15,5% ежеквартально дает больший доход, чем 15,2% ежемесячно.

6. Геометрическая прогрессия и сумма одинаковых платежей, в течение nлет.

Все задачи, разобранные нами до сих пор, сводились к единовременному помещениюкапитала (взятию кредита) и расчету процентов. Однако на практике встречаются и многоразовые операции.

Предположим, что через равные промежутки времени осуществляются одинаковые платежи. Такая финансовая операция обычно называется аннуитетом.Окончательная сумма складывается из всех платежей плюс сложные проценты, начисленные на эти платежи. Поясним сказанное простым примером.

Задача

Пусть ежегодно в течение 6 лет делаются взносы в размере 10 000. Какова будет общая сумма, если процентная ставка составляет 7% годовых?

Решение

Изобразим поступление платежей в виде временной диаграммы на рис.1.

общая сумма

Из рис.1 видно, что платежи производятся в конце каждого года. Далее, 6-й по порядку платеж вообще не приносит процентов; 5-й платеж (простой аннуитет) дает

4-й по основной формуле сложных процентов -

Аналогично получаются проценты, «набегающие» от каждого платежа. Очевидно, что чем раньше сделан платеж, тем больший вклад в общую сумму накоплений он дает, как и показано на рис.1. если обозначить окончательную сумму через 5, можно записать

Конечно, для того чтобы вычислить эту сумму, можно подсчитать каждое слагаемое и сложить их. Это утомительно, но выполнимо. Представим, однако, что платежи делаютсяежемесячно в течение нескольких десятков лет (именно так образуются пенсионные фонды). В этом случае число слагаемых заранее неизвестно. Часто требуется определить, сколько платежей необходимо сделать, чтобы сумма Sдостигла заданной величины. На помощь приходит математика, предлагая простые способы решения подобных задач. Это геометрическая прогрессия, а именно, формула для суммыn членов геометрической прогрессии.

Вернемся, к примеру, аннуитета с ежегодными платежами. В этом примере

подставляя эти значения в формулу для суммы геометрической прогрессии, сразу получаем

Полезно получить формулу для вычисления суммы платежей аннуитета в общем виде. Если обозначить периодические платежи черезR,число платежей –n,апроцентную ставку - r, то

Полученная формула может применяться и при решении задач, когда по известным S,r,nтребуется определить периодические платежи R.Обычно такого рода задачи возникают приопределении амортизационных отчислений.

Например, руководство фирмы считает, что через пять лет для замены части оборудования потребуется сумма 10000. спрашивается, каковы должны быть ежемесячные платежи, если процентная ставка составляет 6% годовых ежемесячно. В данном случае

Приведенную выше формулу удобно представить в виде

Подставляя численные значения, получаем

Это и есть величина ежемесячных платежей.

Рассмотрим еще одну задачу, связанную с регулярными платежами. Какую сумму необходимо внести в банк, выплачивающий r% годовых, чтобы через nлетполучить сумму, равную Rпри ставке г процентов годовых

Задача.

Какую сумму необходимо ввести в банк, выплачивающий 5% годовых, чтобы иметь возможность в течение последующих 6 лет ежегодно получать по 100(денежные единицы опускаются, и предполагается, что после последней выплаты на счете ничего не остается).

Решение

таким образом, для обеспечения шести ежегодных выплат по 100, нам придется сделать общий взнос в размере

гдеР_п - часть взноса, обеспечивающая n-ювыплату.

Наглядно решение задачи можно изобразить временной диаграммой (рис.2)

Сумма чисел, стоящих в левой колонке на рис.2, дает искомый вклад. Легко, однако,заметить, что последовательность этих чисел образует геометрическую прогрессию. Это дает возможность получить результат в общем виде, а потом применить общую формулу к нашему примеру. Если обозначить: выплаты- R,процентную ставу -г (относится к тому промежутку времени, через который производятся выплаты), число выплат - п ,товеличинаискомого вклада Рравна:

Подставляя в формулу для суммы членов геометрической прогрессии

получим

Подставляя численные, значения из нашего примера и воспользовавшись калькулятором, имеем величину искомого вклада

Как и следовало ожидать, эта величина меньше суммы всех выплат, равной 600. объяснение простое: на вклад «набежали» проценты.

7. Расчет платежей погашения по заданной величине кредита.

Приведенная выше формула имеет еще одно полезное применение: расчет платежей погашения по заданной величине кредита. Самый простой пример — взятие ссуды в банкедля покупки, какой — либо вещи с последующим погашением долга периодическими равнымиплатежами. Положим, вы берете в банке, сумму для приобретения автомобиля. У банка должен быть свой «интерес», поэтому его условия таковы: срок погашения кредита n лет, процентная ставка — r % годовых ежемесячно.

Спрашивается, каковы должны быть ваши ежемесячные платежи, если по условию они одинаковы по величине. Для решения этих и подобных задач удобно формулу

представить в виде:

ЗдесьР - величина кредита, r - процентная ставка, R- искомый размер платежа, аn-общее число платежей.

Задача.

Банк предоставил ссуду в размере 5000 у.е. сроком на 3 года под 12% годовых. Каковы должны быть ежемесячные платежи, если они одинаковые по величине?

Решение

Применим полученную формулу для решения нашей задачи. Подставляя численные значения

с помощью калькулятора легко находим размер платежа

Следует заметить, что общая сумма ваших платежей составит

т.е. превышает (и существенно) стоимость первоначального взноса по ипотечному кредиту, равную 5000. Это превышение и есть «интерес» банка.

8. Виды процентных платежей при уплате кредитов.

Наиболее распространенными платежами по кредитам являются аннуитетные платежи и гашение кредита равными долями. Аннуитетными платежами называются платежи банку одинаковыми суммами. Они применяется при выдаче кредитов на длительный срок (например, ипотека). То есть, заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму.

Задача

Кредит 850000 рублей взят на 30 лет под 11 % годовых. Ежемесячный аннуитетные платеж 10000,00 рублей. За первый месяц начислено процентов 7684,00 (850000* 11 % /365*30). Завторой месяц начислено процентов7664,00 (847684* 11%/365*30)

График гашения кредитавыглядит следующим образом:

И так далее: в первую очередь уплачиваются проценты банку, которые составляют большую сумму платежа, а оставшаяся сумма направляется на гашение кредита. Постепенно сумма процентов будет уменьшаться, так как уменьшается размер кредита, и к концу 30-летнего периода график гашения будет выглядеть так:

Если кредит берется в небольшой сумме, то применяется способ гашения кредитаравными долями. При таком способе сумма ежемесячной выплаты будет всегда разная, и она будет постепенно уменьшаться.

При выборе схемы кредитования рекомендуется сначала просчитать свои возможности,чтобы платежи по кредиту не привели вас к проблемам. Затем необходимо подробно узнать условия в нескольких банках, особенно если вы берете большой кредит на длительный срок. Это связано с тем, что при одинаковой процентной ставке банки используют различные схемы дополнительных платежей (комиссий).

Например, комиссия за оформление кредита обычно составляет 2-3 процента, комиссия за ведение ссудного счета 0,5-1,0 процента. Обязательным условием выдачи кредита может быть страхование жизни заемщика или имущества, которое берется в залог, что так же значительно увеличит ваши расходы на получение кредита. И здесь простая математика поможет выбрать наиболее оптимальный вариант. Не забудьте уточнить условия досрочногопогашения кредита, так как договор может предусматривать уплату всех процентов согласно плану-графику, независимо от того когда вы погасите кредит. Т.е., даже если вы погасите кредит через неделю, то проценты придется заплатить такие, будто вы пользовались кредитом все предусмотренное договором время. Если же договором предусмотренавозможность досрочного гашения кредита, то специалисты рекомендуют оформлять кредиты на более длительные сроки, даже если в момент оформления кредита вы видите, что сможете расплатиться гораздо быстрее. Но часто бывают случаи, когда финансовая ситуация заемщика ухудшается (потеря работы, болезнь и т.п.). В этом случае банк может через суд предъявить претензии к поручителям, реализовать заложенное имущество, в том числе и купленную по ипотеке квартиру. Так что лучше не рисковать и оставить запас прочности, воспользоваться «кредитными каникулами».

9. Заключение

Молодые люди восприимчивы, являются наиболее перспективным сегментом пользователей финансовых услуг. Банковские услуги, финансовая грамотность молодежи минимизирует риски банкротства, финансового мошенничества чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и личные проблемы. Помогает молодежи изменить свое отношение к деньгам, управлению ими, заставляет думать о будущем, планировать потребности своего жизненного цикла.

«Кредит – жизнь в долг или способ удовлетворения потребностей?» можно сказать, что кредит может быть как «плохим», так и «хорошим» в зависимости от того приносит он деньги в наш карман или забирает деньги из нашего кармана. И это зависит не столько от банка, сколько от нас, от того как мы правильно спланируем стратегию долгосрочные финансовые цели, бюджет семьи, расходы и доходы. Мы уверены, что квартира, которую мы покупаете, будет дорожать на 18 процентов в год, а все затраты по ипотечному кредиту не превысят 12 процентов в год, то такой кредит - прямая выгода. Главное, правильно и все заранее просчитать. В проекте « Безотзывный вклад - выгодный инструмент получения ипотеки» позволяет смоделировать государственную систему обеспечения молодежи жильем, учитывая предложение банка первоначального взноса для ипотечного кредитования по льготной ставке, использовать рефинансирование кредита, материнский капитал, субсидирование государством части ипотечного кредита, федеральную программу « Жилище » на более выгодных условиях для приобретения собственного жилья. Ответственное управление личными финансами, способность повышения уровня благосостояния, распоряжение своими доходами с помощью ипотечного кредита.

Обеспечив себя жильем, приобретенную по ипотеке недвижимость можно сдавать в аренду для получения рентного дохода, позднее продать по более высокой цене.

Взять в долг деньги у банка без ущерба личного бюджета с учетом мудрости.

«Легче деньги прожить, чем нажить

Легче деньги нажить, чем сберечь»

(Старинная русская пословица)

Список используемой литературы

1."Элементарная математика в экономике и бизнесе" Е.ВигдорчикМосква "Вита - Пресс" 2003г.

2."Микро и Макроэкономика" ЗАО "Литера Плюс" Санкт-Петербург 2006г.

3."Основы предпринимательства" В.Абчук Москва "Вита-Пресс" 2006г.

4."Основы экономических знаний" Л.Л.Любимов Н.А.Ранеева Москва "Вита-Пресс" 2007г.

5. "Экономика в задачах" А.Мицкевич Москва "Вита-Пресс" 2003

6."Основы экономической теории" С.И.Иванов (ч.1,2) Москва "Вита-Пресс" 2000г.

7. "Банковское дело", Москва, Экономика, 2008г

8. Банковский бюллетень, Москва, Агентство банковской информации еженедельника"Экономика и жизнь" №8, 2007г.

Приложение 1:

Учитывая менталитет и психологию населения России, необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы решение жилищного вопроса молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важен в социально-экономической политике государства, в области личных финансов граждан, которые и должны стать участниками государственной программы по обеспечению жильем молодежи, молодых семей.

Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов».

Проект «Безотзывный вклад - выгодный инструмент получения ипотеки » старшеклассники узнали, как формируются финансовые стратегии и установки подростков по отношению к деньгам, активно подсчитывали результаты возможной личной финансовой экономии.

Целью Проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам.

Целевые группы Проекта молодежь молодые семьи:

 Школьники и студенты – будущее экономически активное население

 Взрослое население – активные и потенциальные пользователи финансовых услуг

Принятие проекта обусловлено:

• очевидной недостаточностью жилья у населения;

• растущей сложностью предлагаемых условий ипотечных кредитов;

• стремительными изменениями на финансовом рынке;

• необходимостью координации деятельности сторон банков, государства, молодёжи заинтересованных в решении жилищной проблемы.

В результате проведенного опроса среди респондентов – учащиеся старших классов Лицея, студентов ГБОУ ВПО «Ставропольский государственный педагогический институт», Филиал ЧПОУ «Кооперативный техникум» в г. Будённовске и молодых семей .

1.Считаете ли вы себя финансово грамотным?

Да 50.% Нет 15 % Затрудняюсь ответить 35%

2. Считаете ли Вы необходимым введение безотзывного вклада? Насколько вклад защищает сбережения от инфляций?

Да -65% Нет -14 % Затрудняюсь ответить -21%

3. Как Вы считаете, могут ли безотзывные вклады стать популярными ?

Да -70% Нет -10 % Затрудняюсь ответить -20%

4. Знаете ли Вы, на какой максимальный срок выдается ипотечный жилищный кредит?

30 лет -35% 10-15 лет - 40% Не знаю -25%

5. Как вы считаете, облегчит ли введение безотзывного вклада оплату жилья?

Да -80% Нет -4 % Затрудняюсь ответить -16%

6. Воспользовались бы вы данным видом вклада?

Да -65% Нет -10 % Затрудняюсь ответить -25%

Приложение 2

Условия безотзывного вклада

Условия начисления процентов

Проценты начисляются ежемесячно.

Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

Увеличение процентной ставки

Автоматически при достижении следующей суммовой градации.

Условия пролонгации

Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по безотзывному вкладу Пополняй и Пополняй Онлайн на дату пролонгации

Количество пролонгаций не ограничено

Особые условия для пенсионеров

По вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма – Сумма вклада на конец дня Даты открытия вклада / Даты пролонгации (при Пролонгации вклада), увеличенная в 10 раз. Если сумма вклада превышает максимальную, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения.

При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент – ½. Эти коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия/пролонгации.

Ограничение на максимальную сумму не распространяется на вклады Пополняй Онлайн и Пополняй, открытые пенсионерам.

По вкладам, открываемым пенсионерами, устанавливается максимальная ставка для выбранного срока, независимо от суммы вклада.

Для клиентов пред пенсионного возраста – автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Банке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада.

Открытие вклада Пополняй Онлайн и Пополняй на специальных условиях для пенсионеров в системе Сбербанк Онлайн осуществляется для женщин старше 55 лет и мужчин старше 60 лет.

Условия ипотечно-жилищного кредита

Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков.

Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24, например.

Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности.

Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности.

Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли.

Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например — супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.

Расчет ипотечно-жилищного кредитования на 5 лет

Адрес публикации: https://www.prodlenka.org/metodicheskie-razrabotki/384308-bezotzyvnyj-vklad-vygodnyj-instrument-poluche