Статья «Основные особенности экономического кризиса для страхового рынка»

Государственное образовательное учреждение среднего профессионального образования

Кемеровский профессионально–технический техникум

(ГОУ СПО КПТТ)

Статья по теме

«Основные особенности экономического кризиса для страхового рынка»

Подготовила

преподаватель экономических

дисциплин

Долгих Лариса Константиновна

2014г.

Сущность кризиса его значение для экономики и страхования

Сущность экономического кризиса

В трудах ученых-экономистов отсутствует единая точка зрения на кризисы в развитии различных систем. В России доминировала точка зрения, что кризисы свойственны только капиталистическому способу производства и не могут возникать при социалистическом, для которого характерны только «трудности роста». Другие ученые-экономисты считают, что понятие «кризис» применима только к макроэкономическому уровню, а для микроуровня более подходят менее острые проблемы, которые вызваны неэффективной системой производства и управления. Эти проблемы якобы не являются следствием кризиса развития, не вызваны объективными тенденциями. Если подобным образом рассматривать развитие фирмы, то нет необходимости прогнозирования возможности кризиса. Понятие «кризис» теснейшим образом связано и с понятием «риск», которое в той или иной мере влияет на процесс антикризисного управления любого предприятия. Исключите из риска вероятность неблагоприятного исхода, и пропадет острота риска, станут неожиданными не только кризисные, но и вполне обычные ошибки.

Сущность экономического кризиса проявляется в перепроизводстве товаров по отношению к совокупному спросу, нарушении условий воспроизводства общественного капитала, массовых банкротствах фирм, росте безработицы и других социально-экономических потрясениях.

Современные авторы характеризуют кризис как такое состояние экономики, при котором она не способна жить дальше, не претерпевая некоторых внутренних и внешних изменений.

Кризисная ситуация характеризуется тремя важными свойствами, которые можно обозначить как силу, масштаб и длительность кризиса.

Кризис (с греч.) - решение, крутой перелом, тяжелое переходное состояние какого-либо процесса социального института. В самом общем виде кризис есть нарушение равновесия системы и в то же время переход к новому ее равновесию.

Термин "кризис" употребляется для обозначения ситуации, которая в определенной степени представляется аномальной и нередко отличается быстротечными изменениями. В экономике этим термином характеризуется целый ряд явлений. Но одному из них придается особое значение - это экономический кризис.

Финансовый кризис является отражением серьезных изменений в мировой экономике.

Кризисы неизбежны: регулярные, закономерно повторяющиеся кризисы являются непременной фазой цикличного развития любой системы. Они начинаются тогда, когда потенциал развития главных элементов преобладающей системы уже в основном исчерпан и в то же время родились и начинают борьбу элементы новой системы, представляющей будущий цикл. В этот период надсистема, по классификации А.А. Богданова, становится дезорганизованной, эффективность ее резко падает, поскольку элементы старой и новой систем, противоборствуя друг с другом, погашают часть общей энергии. Кризис создает предпосылки для трансформации системы - либо перехода ее в новое качественное состояние, либо гибели, распада и замены новой, более эффективной системой.

Кризис экономический (от греч. krisis — поворотный пункт) — резкое ухудшение экономического состояния страны, проявляющееся в значительном спаде производства, нарушении сложившихся производственных связей, банкротстве предприятий, росте безработицы и в итоге — в снижении жизненного уровня, благосостояния населения.

Выводом из этого является то, что кризисы неизбежны. Природа и механизмы великих экономических потрясений всегда загадочны и до конца непостижимы. Великие кризисы на десятилетия становятся предметом дискуссий экономистов, политиков и историков, им посвящаются сотни диссертаций и тысячи научных статей. Причем однозначные ответы не удается найти даже будущим специалистам по экономической истории.

Структура рынка страхования технологий страховых продуктов и услуг

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и др.). Выделение страхового рынка осуществляется на основе обращения на нем специфического объекта купли-продажи – страховой защиты. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. Среди страховщиков нужно выделить так называемые кэптивные страховые компании, которые создаются многопрофильными концернами или крупными финансово-промышленными группами для обслуживания корпоративных страховых интересов учредителей (полностью или преимущественно). Страховщики для защиты своих интересов, выработки проектов законодательных актов и иных совместных целей могут создавать ассоциации (союзы) страховщиков. В отличие от ассоциации страховщиков объединение страховых организаций в страховой пул призвано улучшить финансовые возможности для принятия принятие на страхование рисков, которые для каждой компании в отдельности слишком велики. Особой некоммерческой формой организации страхового дела на страховом рынке является общество взаимного страхования, которое создаётся исключительно для страхования имущественных интересов его участников. На страховом рынке функционируют специальные перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что их клиентами могут быть только страховщики. Представителями страховщиков могут являться: аварийные комиссары, сюрвейеры, аджастеры, андеррайтеры. Для оценки наступившего страхового случая страховые компании могут привлекать так называемых аварийных комиссаров, в обязанности которых входит: осмотр повреждённого имущества; расследование обстоятельств наступления страхового случая; принятие мер к спасанию имущества и уменьшению убытков; оформление заключения, относится ли событие к страховому случаю; проведение, если это возможно, оценки ущерба; сбор всех относящихся к событию документов. Работа аварийного комиссара заканчивается составлением аварийного сертификата, содержащего полную информацию о страховом случае. Аджастер – это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя при наступлении страховых случаев. Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование все виды рисков и отвечающее за формирование страхового портфеля. Сюрвейер – эксперт, осуществляющий по просьбе страховщика осмотр подлежащих страхованию или застрахованных объектов, дает заключение о состоянии осматриваемого имущества. С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают выполнять и функции специализированных кредитных институтов. В первую очередь это относится к компаниям занимающимся страхованием жизни, так как характер аккумулированных ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Прямым предоставлением кредитов страховые компании согласно действующего законодательства заниматься не имеют права, в то же время по страхованию жизни страховщики могут предоставлять займы своим клиентам в размере не более накопленных по договору средств. В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические или юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Влияние кризиса на отрасль страхования

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) объявила итоги 2008 года на страховом рынке. 749 компаний собрали 946,2 млрд. руб. сборов, что на 29,2% больше аналогичного периода прошлого года, выплаты - 622,7% (рост 29,2). Несмотря на общий рост рынка, страховщики одними из первых успели заметить влияние финансового кризиса. Традиционно в страховой экономике наибольший сбор премий приходится на первый квартал - это время пролонгации основной массы договоров. Во втором квартале компании наблюдают спад деловой активности (их сборы падают), по итогам третьего ситуация обычно слегка выравнивается, а в четвертом квартале страховщики снова демонстрируют рост сборов.

В 2008 году этого не случилось: на примере добровольного страхования "не жизни" видно, как компании во втором квартале собрали 118 млрд. руб. в отличие от 123 млрд. руб. в первом. Далее взносы только падали (111,2 млрд. руб. в третьем квартале и 93,5 млрд. руб.— в четвертом). Таким образом, сказалось влияние кризиса на страховых сборах.

Средства самих страховщиков существенно пострадать от кризиса не должны. Регулятор продолжает анализировать структуру активов 16 крупнейших страховщиков, на чью долю приходится около половины сборов на рынке. По состоянию на 30 ноября 2008 года компании завели на депозиты банков с устойчивым рейтингом надежности международных агентств 74,4 млрд. руб. (на конец августа эта величина составляла 51,89 млрд. руб.), денежные средства компаний составили 20,4 млрд. руб., в акциях у них — 12, 8 млрд. руб. (против 20,21 млрд. руб. в августе). Кроме того, мечты компаний о возможности привлекать субординированные кредиты, наконец, могут сбыться.

Падение сборов в первом квартале 2009 года не является трагедией. Замедление роста рынка было неизбежно, потому что многие компании работали, что называется, в тепличных условиях - занимались вмененным страхованием, например, аккредитовавшись в каком-нибудь банке. Та картина, которую мы наблюдаем сейчас – на самом деле гораздо более реалистичная, она в большей мере иллюстрирует состояние рынка страховых услуг и более соответствует состоянию российской экономики в целом.

В 1-м полугодии 2009 года многие компании увеличили объем собранной страховой премии в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и практически достигли уровня сборов по итогам работы в 2008 году.

Этот рост у некоторых компаний получен за счет своевременно проведенной перестройки работы.

К примеру, компания «Макс» реализовала принятое в 2008 году решение о развитии филиальной сети. Это решение оказалось своевременным. За прошлый год было открыто 24 новых филиала, и рост поступлений был обеспечен именно за счет премии, собираемой новыми филиалами.

Есть у страховщиков определенные опасения в отношении имущественного страхования предприятий и страхования, относящегося к страхованию жизни. Кажется естественным, что в сложной финансовой ситуации предприятия вынуждены пересматривать свои статьи расходов, в т.ч. на страхование. Хотя здесь есть серьезное противоречие с объективной природой рисков, от которых производится страхование.

Посудите сами - с ухудшением финансового состояния, не уменьшается вероятность наступления пожара, аварии или технической поломки оборудования, конечно же, если предприятие продолжает работать. От того, что произошло сокращение персонала и так называемых «социальных пакетов», включавших страхование, не изменились риски в отношении здоровья, жизни оставшихся работников, их пенсионные ожидания и т.п.

В условиях кризиса еще тяжелее будет восстановить сгоревший станок или цех при отсутствии страхового полиса. На фоне падающих личных доходов ценность страхования жизни или страхования от несчастных случаев за счет средств предприятия для каждого застрахованного резко возрастает. Поэтому предприятиям надо не просто отказываться от страховых программ в общей массе уменьшаемых статей расходов, а вместе со своим страховым брокером или страховщиком проанализировать действующие договора страхования, чтобы не получилась экономия «копейки» за счет утраты в будущем «рублей».

В ходе такого анализа какие-то договора останутся без изменений, в первую очередь, скорее всего это страхование авто-каско, страхование некоторых видов особо ценного или опасного имущества. Естественно сохранятся договора обязательного и так называемого «добровольно-принудительного» страхования, без которых нельзя осуществлять свою деятельность или которые заключаются в силу иных договоров – страхование лизингового, залогового имущества, страхование выезжающих за рубеж, страхование некоторых видов ответственности и т.п.

По каким-то договорам можно уменьшить страховую сумму, что повлечет уменьшение сумм страховых взносов – например, уменьшился торговый оборот, соответственно уменьшился объем застрахованных складских запасов или выведено из производства часть оборудования, которое можно не страховать или проведена переоценка имущества, в результате которой его стоимость уменьшилась и т.п.

По каким-то договорам можно изменить набор и отказаться от наименее существенных, если это вызовет существенное снижение страховых взносов – например, при страховании строений оставить только риск «пожар».

По каким-то договорам возможно снижение страховых тарифов – за счет изменения рыночных условий по этому виду (например, еще год назад при страховании строений только от «пожара» тарифы находились в пределах 0,1-0,12%, сейчас же в таких пределах страхуют «от всех основных рисков»), за счет ухудшения условий страхования (страхование на неполные страховые суммы, введение франшиз, иных ограничений).

В некоторых случаях, возможно снижение страховых тарифов за счет проведения вашим брокером страхового тендера и перехода по результатам тендера к другому страховщику. Последний способ рекомендуется лишь в крайних случаях – например, когда страховщик не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свои обязательства. Каждый страховщик старается дорожить своим клиентом, а частые переходы не лучшим образом влияют на репутацию самого страхователя, что в итоге сказывается на стоимости и качестве страхования (потеря скидок и других преференций).

Конечно же, в ходе анализа может оказаться, что от некоторых несущественных договоров страхования придется отказаться, но важно, чтобы это решение было принято обдуманно. При этом надо помнить, что расторжение договора страхования не всегда влечет полный возврат страховщиком страховых взносов за неиспользованный срок страхования.

Точно такие же подходы руководство предприятий может использовать и в отношении договоров личного страхования.

Например, по тому же страхованию жизни и дополнительных пенсий можно приостановить уплату страховых взносов с сохранением уже уплаченных и находящихся на лицевых счетах работников сумм, по завершении сложного периода уплата взносов просто возобновляется. По страхованию от несчастных случаев можно уменьшать страховые суммы и количество застрахованных рисков, например, оставлять только «смерть» и «инвалидность», что вызовет существенное снижение страховых взносов. По медицинскому страхованию (ДМС) возможностей еще больше, т.к. набор и стоимость программ медицинского страхования достаточно широк.

Кроме этого, оперируя возможностями отнесения части взносов по страхованию жизни, дополнительной пенсии и ДМС на себестоимость, можно регулировать механизм оплаты труда, поощрения и мотивации работников.

Что касается страхования граждан, то озвученные выше принципы и подходы полностью применимы и для них. А в некоторых случаях, кризис даже может подтолкнуть к заключению новых договоров страхования. В первую очередь речь идет о страховании домашнего имущества, домов и квартир, а также страхования от несчастных случаев.

Как показывает практика и милицейская статистика – в период снижения благосостояния населения увеличивается число квартирных краж, нападений и ограблений людей вне дома. Число желающих поживиться за счет чужого добра всегда было хоть отбавляй, а в период кризиса их становится еще больше.

Поэтому повышенные меры личной безопасности, безопасности дома, квартиры не помешают. Страхование должно быть в числе первоочередных мер. Тем более, что страхование домашнего имущества и строений, страхование от несчастных случаев не относится к дорогостоящим видам страхования. Страховые тарифы по страхованию домашнего имущества находятся в пределах 0,5-1,5% от его стоимости, по строению в пределах 0,5-0,8%, от несчастных случаев 0,9-2,0% от заявленной страховой суммы.

Здесь же стоит отметить, что с января 2009 года введены революционные для нашей страны новшества в части освобождения от подоходного налога сумм, уплаченных гражданином по договорам страхования жизни, дополнительной пенсии и ДМС.

Анализ состояния российского страхового рынка в период мирового экономического кризиса

Сущность и особенности мирового экономического кризиса

По оценке Всемирного банка, российский кризис 2008 года «начался как кризис частного сектора, спровоцированный чрезмерными заимствованиями частного сектора в условиях глубокого тройного шока: со стороны условий внешней торговли, оттока капитала и ужесточения условий внешних заимствований».

Первым признаком начинающегося кризиса в России стал понижающий тренд на российских фондовых рынках в конце мая 2008 года, который перешёл в обвал котировок в конце июля, вследствие, как полагают некоторые эксперты, заявлений Председателя Правительства РФ Владимира Путина в адрес руководства компании «Мечел» в июле и военно-политических действий руководства страны в начале августа (вооружённый конфликт в Южной Осетии).

Особенностью российской экономики перед кризисом являлся большой объём внешних корпоративных долгов при незначительном государственном долге и третьих в мире по величине золотовалютных резервах государства.18 сентября 2008 года В. В. Путин на встрече в Сочи с иностранными предпринимателями, приехавшими на экономический форум, заявил: «Мы видим напряжение на наших торговых площадках, но считаем, что это не связано с нашими проблемами, у нас нет системных проблем. Все капитальные показатели российской экономики — в норме».На следующий день Путин заявил корреспонденту газеты «Коммерсантъ» А. И. Колесникову: «Так уже же нет никакого кризиса!» 28 января 2009 года в Давосе Путин в своём выступлении сказал, в частности, что кризис «буквально висел в воздухе. Однако большинство не желало замечать поднимающуюся волну».

Кризис ликвидности в российских банках, резкое падение биржевых индексов РТС и ММВБ, падение цен на экспортную продукцию (сырьё и металл) начали в октябре — ноябре 2008 года сказываться на реальном секторе экономики: начался резкий спад промышленного производства, первая волна сокращений рабочих мест. 25 ноября 2008 года сообщалось, что, согласно расчётам Министерства экономического развития России, впервые с момента начала мирового кризиса зафиксированоснижение ВВП в России в одном месяце по отношению к предыдущему: в октябре ВВП снизился на 0,4 % по отношению к сентябрю, хотя в годовом выражении, по сравнению с октябрем 2007 года, вырос на 5,9 %. 12 декабря 2008 года заместитель главы МЭРТ Андрей Клепач признал, что в IV квартале экономика России вошла в рецессию.[123] 15 декабря заявление Клепача было опровергнутоминистром финансов Алексеем Кудриным, предсказавшим рост ВВП в России в 2009 году на 3В сентябре — октябре 2008 года правительством России были объявлены первые антикризисные меры, направленные на решение самой неотложной на тот момент задачи: укрепление финансовой системы России. В число этих мер вошли инструменты денежно-кредитной, бюджетной и квалифискальной политики, которые были нацелены на обеспечение погашения внешнего долга крупнейшими банками и корпорациями, снижение дефицита ликвидности и рекапитализацию основных банков.Расходы бюджета, направленные на поддержку финансовой системы, превысили 3 % ВВП. Эти расходы осуществлялись по двум каналам: предоставлением ликвидности в виде субординированных кредитов и посредством вливаний в капитал банковской системы.По оценке Всемирного банка, «это позволило добиться стабилизации банковской системы в условиях крайнего дефицита ликвидности и предотвратить панику среди населения: чистый отток вкладов из банковской системы стабилизировался, начался рост валютных вкладов, удалось избежать банкротств среди крупных банков, и был возобновлён процесс консолидации банковского сектора».

Попытки правительства сдержать падение курса российского рубля привели к потерям до четверти золотовалютных резервов Российской Федерации; с конца ноября 2008 года финансовые власти приступили к политике «мягкой девальвации» рубля, которая, по мнению журналиста «Независимой газеты», значительно ускорила спад в промышленности в ноябре — декабре 2008 года, вынуждая предприятия свёртывать производство и выводить оборотные средства на валютный рынок.

4 декабря 2008 года председатель правительства Владимир Путин в ходе «прямой линии» с населением объявил о сокращении квоты на привлечение в Россию трудовых мигрантов в два раза (ранее в 2008 году она была увеличена в два раза).
По заявлению министра финансов Алексея Кудрина от 27 декабря 2008 года, в 2009 году госбюджет РФ ожидает дефицит в 1,5-2 трлн рублей, который будет покрыт из резервных фондов.

Согласно данным, обнародованным 23 января 2009 года Росстатом, в декабре 2008 года падение промышленного производства в России достигло 10,3 % по отношению к декабрю 2007 года (в ноябре — 8,7 %), что стало самым глубоким спадом производства за последнее десятилетие; в целом, в 4 квартале 2008 года падение промышленного производства составило 6,1 % по сравнению с аналогичным периодом 2007 года.

Золотовалютные резервы России снизились за первый квартал 2009 года примерно на 10 %.

30 декабря 2009 года В. В. Путин заявил, что активная фаза российского экономического кризиса преодолена.

По итогам 2009 года российский фондовый рынок оказался мировым лидером роста, индекс РТС вырос в 2,3 раза.12 марта 2010 года «Независимая газета» отмечала, что российскому фондовому рынку удалось отыграть большую часть падения, произошедшего в начале мирового финансового кризиса. По мнению «Независимой газеты», это произошло благодаря осуществлённой российским правительством антикризисной программе.

В марте 2010 года в докладе Всемирного банка отмечалось, что потери экономики России оказались меньше, чем это ожидалось в начале кризиса. По мнению Всемирного банка, отчасти это произошло благодаря масштабным антикризисным мерам, которые предприняло правительство.

По итогам первого квартала 2010 года, по темпам роста ВВП (2,9 %) и роста промышленного производства (5,8 %) Россия вышла на 2-е место среди стран «Большой восьмёрки», уступив только Японии.В октябре 2010 года В. В. Путин заявил, что глобальный экономический кризис стал для России серьёзным испытанием, но его уроки подтвердили правильность избранного правительством пути, а «заранее накопленные резервы, ответственная макроэкономическая политика, успешно реализованная антикризисная программа — всё это позволило смягчить последствия спада экономики для граждан и для бизнеса и сравнительно быстро вернуться на траекторию роста»

Российский фондовый индекс ММВБ в сравнении c американским индексом DJIA. В процентах от значений апреля 2008 года.

Индекс промышленного производства в России в 2008—2010 годах, в процентах к соответствующему периоду предыдущего года.

Динамика курса доллара США к российскому рублю

Анализ отраслевых страховых рынков в предкризисный период 2006-2008 гг.

Показатели страхового рынка по итогам первого квартала 2006, 2007 и 2008 годов

Таким образом, за рассматриваемый период (2006-2008 гг) сразу три сегмента показали отрицательные темпы прироста: страхование жизни, добровольное страхование ответственности и перестрахование. По показателям 2008 года можно говорить о том, что страховой рынок России продолжает сохранять достаточно высокую динамику сборов премии, учитывая то, что и объемы бизнеса страховщиков в абсолюте уже достаточно велики. Среди основных тенденций выделяются такие, как дальнейшее сокращение числа страховых компаний; структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования; укрупнение компаний; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп.

Состояние сферы страхования в период 2009 – 2012г

Тенденции рынка страхования жизни в 2009 году

По прогнозам Центра стратегических исследований компании "Росгосстрах", на рынке страхования жизниРоссии до конца 2009 года можно выделить следующие тенденции:

Общеэкономическая ситуация обусловливает падение рынка страхования жизни на 19% (по сравнению с 1 полугодием 2008 года)

Сокращение количества розничных игроков (компании, которые ранее приняли решение заняться розницей, заморозили проекты - Aviva, ING, Fortis, ACE, АльфаСтрахование Жизнь и др.)

Увеличение концентрации бизнеса (за счет мелких компаний и ухода ING, Fortis)

Повышение активности со стороны регулятора в части регулирования СЖ (утверждено Положение о резервах, готовятся изменения в закон о страховании)

Проведение некоторыми компаниями политики демпинга по корпоративному страхованию жизни

Падение объема сборов по кредитному страхованию жизни (заемщиков кредитов)

Последствием кризиса станет изменение личных финансовых потребностей населения. Тенденция в сторону увеличения нормы сбережения

Прогнозы рынка страхования жизни в 2009-2012

По оптимистичным прогнозам ожидается рост рынка страхования жизни в 2010 году на 25%, в 2011 спад роста на 5%, а в 2012 рост останется на том же уровне.

По пессимистичным прогнозам рост рынка в 2010 году составит 7%, в 2011 – 10.8%, а в 2012 – 11.3%.

Размеры существующих выплат по страхованию жизни:

Обязательное страхование

Сотрудники налоговых органов – 20 000 руб.
ОСАГО – 160 000 руб.
Железнодорожная катастрофа – 650 000 руб.
Гибель военнослужащего – 108 000 – 520 000 руб. = 25- 120 МРОТ
Чрезвычайная ситуация или стихийное бедствие – 866 000 руб. = 200 МРОТ
Авиакатастрофа – 2 млн + 25 000 руб.

Добровольное страхование

Работодателям:
Иностранные компании – 1-3 млн. руб.
Российские компании – 500 000 руб.

Индивидуальным клиентам:
Москва – 450 000 руб.
Регионы – 300 000 руб.

Примеры крупных страховых выплат:

18 августа 2009 года – Авария на Саяно-Шушенской ГЭС
Правительственные выплаты по 1 млн рублей на каждую семью. Также по миллиону рублей каждой из 75 семей энергетиков, потерявших родных, выплачивает компания «Русгидро». Дополнительные выплаты всем семьям погибших в размере 38 170 рублей на организацию похорон, материальная помощь семьям погибших в размере 2-х среднемесячных заработков погибшего

19 марта 2007 года – авария на шахте «Ульяновская»
Выплаты семьям шахтеров, погибших во время взрыва метана, составили от 1,3 до 2 млн. руб. Семьям шахтеров, погибших в результате взрыва на шахте "Ульяновская" в Кемеровской области, оказана материальная помощь. Каждой семье выплачена компенсация по 1 млн рублей – в соответствии с соглашением губернатора Амана Тулеева с собственниками угольных предприятий.

Новые направления в развитии сферы страхования

Вмененное страхование может стать новым направлением стратегического развития страховой отрасли в РФ – эксперт

Вмененное страхование имеет сильные перспективы развития в РФ и может стать достойной альтернативой как добровольному, так и обязательному страхованию, заявил агентству «Интерфакс-АФИ» заместитель председателя правления компании «СОГАЗ» Николай Галушин.

«Разработка этого направления развития в страховании могло бы стать одной из стратегических задач на ближайший период», - сказал он.

«По новым видам страхования - таким как ответственность рестораторов, страхование государственного имущества, передаваемого в аренду, многим другим - рынок может и должен развиваться по принципам вмененного страхования», - считает он.

Однако российское законодательство в нынешней конструкции по существу не включает конструкции «вмененного страхования», не описывает его принципов.

Добровольное страхование имеет массу преимуществ, но медленно развивается в России из за недостаточной мотивации страхователей, из за отсутствия традиции страховать свои риски.

Последовательное введение все новых и новых обязательных видов страхования имеет свои минусы и приводит к росту напряженности в обществе.

Принятие в последние годы нескольких законов об обязательном страховании, дискуссии по поводу введения дополнительных обязательных видов страхования, которые могут распространяться на граждан (например, страхование имущества от пожаров или стихийных бедствий, страхование ответственности при пожарах) не находят в среде бизнеса поддержки.

Запуск новых обязательных законов проходит по единому сценарию, в котором есть место недовольство тарифами, сетования, что бизнесу будет нанесен удар, что регрессные требования ударят по страхователям, есть место опасениям, что страховщики всегда найдут возможность не платить».

С затруднениями в свою очередь сталкиваются и страховщики при исполнении обязательных законов. Сложности вызваны в первую очередь публичным характером договора страхования.

Свободный выбор страхователя и свободные тарифы

Нормы Гражданского кодекса лишают страховщика возможности расторгнуть договор страхования. Селекция рисков как функция контроля за их качеством в данном случае не работает.

Выход из ситуации в формализации термина и введении в юридическую практику такой категории, как «вмененное страхование».

В этой модели взаимоотношений страхователь обязан застраховать свои определенные законом риски, а страховщик не обязан заключать такой договор, если риски слишком высоки. Тогда в поисках страховщика страхователь сам начинает задумываться о том, лучше ли ему переплатить премию или предпринять какие-то действия по снижению рисков, что повлияет на снижение тарифа.

В таком случае сохраняется возможность влиять ценой на качество риска.

Кроме того, вмененное страхование убирает раздражение в обществе, вызванное принудительным тарифным регулированием, уровень стоимости страхования определяет сам рынок. Правда, в этой модели не будет такого механизма защиты страхователей, как солидарная финансовая ответственность участников профобъединений.

Выплаты из гарантийных фондов союзов вмененными видами не предусмотрены. А значит, исчезает обязанность страховщиков объединяться в союзы и в обязательном порядке за счет отчислений формировать такие фонды выплат за банкротов. Также становится излишним в этой модели обязательное перестрахование в одном пуле, которое вызывает резкие возражения как со стороны ряда участников страхования, так и со стороны Федеральной антимонопольной службы РФ.

«Отсутствие фиксированных тарифов при вмененном страховании снимает напряженное отношение бизнеса к проблеме якобы «завышенных» тарифов», которая характерна для страхования обязательного. Тарифы устанавливаются рынком», - подчеркнул представитель СГ «СОГАЗ».

Проблема возможного банкротства компании, в которой клиент предпочел купить полис, дисциплинирует страхователя на этапе выбора страховщика, поскольку неплатежеспособность компании не сможет быть компенсирована выплатами из гарантийных фондов объединения страховщиков. Такие объединения и фонды создаются только в сегментах обязательного страхования.

Экспериментировать с оглядкой

Вместе с тем считается ошибкой уже сегодня «инициировать переход на вмененное страхование по основным социально значимым обязательным видам».

«Конкуренция страховщиков при «снисходительном порядке» доступа на рынок, в том числе конкуренция недобросовестная, приведут к тому, что произойдет обрушение всей системы. Компании в борьбе за клиентов начнут необоснованно снижать стоимость страхования, что приведет к печальному переделу рынка. Его следствием окажется расклад, при котором крупные компании и компании, ориентированные на выплату страхового возмещения, будут покидать рынок, оставляя его недобросовестным игрокам, которые за ценой не постоят, поскольку и платить возмещений не собираются», - отметил он.

«В результате на рынке будут доминировать (и быстро его покидать) компании-однодневки. Платы по их обязательствам из гарантийных фондов быстро их истощат. Тогда потребуется вмешательство государства, которое вводило обязательное страхование законом. Естественно, параллельно будут нарастать недоверие к страховым компаниям, снизится доверие в целом к страхованию».

В поисках выхода из тупика неплатежей, устроенного легкомысленными и недобросовестными компаниями, государство может решиться на передачу всех прав на обязательные виды страхования новому государственному страховщику. При таком развитии событий возникнет особая монополия на страховом рынке, что не соответствует принятой в международном сообществе концепции развитого цивилизованного финансового рынка. (Пример госмонополии на рынке ОСАГО известен российским специалистам на примере Белоруссии - прим. ИФ-АФИ).

«Полностью отказаться от всех инструментов контроля за участниками рынка со стороны профессиональных объединений и от установленных тарифов категорически нельзя», - убежден представитель «СОГАЗа».

Заключение

Экономический кризис - это непрерывные колебания рыночной экономики, он соответственно отражается и на отрасли страхования, когда рост страховых портфелей сменяется спадом, повышение деловой активности - понижением. Цикличность характеризуется периодическими взлетами и падениями рыночной конъюнктуры. Экономический кризис обнаруживает перенакопление капитала, которое выступает в трех формах: 1) перепроизводство товарного капитала (рост нереализованной продукции); 2) перенакопление производительного капитала (увеличение недогрузки производственных мощностей, рост безработицы); 3) перенакопление денежного капитала (увеличение количества денег, не вложенных в производство). Общим результатом перенакопления капитала становится рост издержек производства, падение цен и, следовательно, прибыли.

Но экономический кризис обнаруживает не только предел, но и импульс в развитии экономики, выполняя стимулирующую функцию. Во время кризиса возникают побудительные мотивы к сокращению издержек производства, увеличению прибыли, усиливается конкуренция, начинается рост новых производств и соответственно сопутствующих им отраслей и финансовых механизмов, одним из которых является страхование.

Влияние экономического кризиса на финансовую систему страны очень велико, т.к. кризис приводит к моральному износу средств производства, не способных обеспечить прибыльное функционирование капитала, поэтому идет снижение денежных средств и отток инвестиций, и как результат- падение страховой отрасли. Но он же создает стимулы для обновления капитала на новой научно-технической основе. Поэтому кризис дает начало преимущественно интенсивному развитию экономики, в том числе и сфере страхования.

Список литературы

1. Тарасевич Л.С., Гребенников П.И., Леусский А.И. Макроэкономика[Текст] : Учебник. – 6-е изд., исправлен. и доп./ Л.С. Тарасевич, П.И.Гребенников, А.И. Леусский. – Москва: Высшее образование, 2009г.-435с.

Бабушкина Е. А., Бирюкова О. Ю., Верещагина Л. С. «Антикризисное управление» [Текст]: Учебник. – Эксмо./ Е. А. Бабушкина, О.Ю. Бирюкова, Л.С. Верещагина. – Москва: Средние образование , 2009 г.- 398с.

Полюх А. Е. «Возможное влияние мирового кризиса (в частности – Американского кризиса) на экономику РФ» [Текст] : Доклад/ А.Е. Полюх. – Москва, 2010г.- 456с.

Кудрин А.С. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию. Вопросы экономики [Текст]: Учебник . – А.С. Кудрин. – Москва, 2009г.-478с.

Адрес публикации: https://www.prodlenka.org/metodicheskie-razrabotki/67344-statja-osnovnye-osobennosti-jekonomicheskogo-