Проектная работа: Лучшее сокровище растущее сокровище

Муниципальное общеобразовательное учреждение

“Лицей №8 города Буденновска Буденновского района”

Ставропольского края

Проектная работа:

“Лучшее сокровище - растущее сокровище”

Руководитель проекта: Жадан Светлана Юрьевна,

учитель истории и обществознания.

Участники-разработчики - учащиеся 10 ”Б” класса

Купцов Павел Пудовочкин Валерий

2019 г.

Оглавление

Введение…………………………………………………………….....2

Вступление…………………………………………………………......3

- Зачем копить деньги………………………………………………..3

- Как копить деньги…………………………………………………...3

Основная часть…………………………………………………….….4

- Что такое вклад……………………………………………………..4

- Виды вкладов……………………………………………...………..4

- Как банки определяют процентные ставки по депозитам?.....6

- Преимущества и недостатки депозитов…………………….......6

- Выбор нужных вам условий депозита………...…………….......7

- Во что я вложился…………………………………………………..7

- Экономические расчеты исследования………………………....7

Заключение…………………………………………………………….9

Список использованных источников……………………………….9

Введение

Актуальность

Почему нас заинтересовала именно эта тема? На уроках финансовой грамотности мы узнали, что можно инвестировать деньги в банк, размещая их в депозиты. При этом, за право использования твоих денег, банк выплачивает процент, который выгоден, как и тебе, так и банку. Нам захотелось узнать, что это и для чего мы вкладываем деньги в банк? И нужно ли вообще вкладываться во что-то?

Гипотеза

Мы выдвинули гипотезу, что Успешному человеку в современном обществе необходимо «дружить» спроцентами.

Объект исследования

Объектом нашего исследования стал поход в банк, в котором мы многое узнали.

Цель исследования

Целью исследовательской работы стало – изучить виды банковских вкладов, рассмотреть, как банк определяет процентные ставки по депозитам, узнать о преимуществах и недостатков депозитных счетов и научиться делать экономические расчеты.

Задачи:

узнать, что такое вклад;

изучение видов вкладов;

изучить преимущества и минусы депозитных счетов;

провести экономические расчеты;

Методы исследования:

сбор и анализ информации;

сравнение результатов;

выявление закономерностей;

обобщение выводов по работе.

Источники

При работе над исследованием нами использовались различные источники информации. Это литература по экономике, интернет- ресурсы, консультации родственников и учителя.

„Кратчайшее выражение смысла жизни может быть таким: мир движется и совершенствуется. Главная задача — внести вклад в это движение, подчиниться ему и сотрудничать с ним“

Лев Николаевич Толстой

Вступление

Зачем копить деньги?

Итак, копить или не копить? Ответ один: копить. Но зачем?

Во-первых, это необходимо. Есть много вещей, которые мы не можем купить сразу. И не потому, что мы бедные. Чем больше денег, тем более дорогие желания и потребности возникают. Поэтому копить приходится всегда. Если задуматься, то можно сходу назвать как минимум три ситуации в жизни, в которых без накоплений не обойтись: например, женитьба, покупка жилья и рождение ребёнка.

Во-вторых, это разумно. Имея денежные сбережения, вы сможете увереннее себя чувствовать в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (пожар, увольнение, несчастный случай и т. п.).

В-третьих, это приятно. Каждый отложенный рубль приближает вас к цели - финансовой независимости.

Как копить деньги?

Самый простой способ - хранить деньги дома в наличной форме. Многие так и делают. Это удобно - деньги всегда под рукой и их примут в любом магазине независимо, например, от наличия терминала по приему карт.

Есть и другой способ - копить деньги в безналичной форме. Для этого нужно воспользоваться услугами банка и отдать ему на хранение свои денежные средства, то есть сделать вклад. Эту банковскую операцию можно совершать самостоятельно с 14 лет.

Но даже без этих знаний преимущества хранения денег в банке очень видны, по крайней мере, для тех, кто не хочет бояться воров, пожаров, падающих метеоритов и прочих катаклизмов. Это неплохой вариант и для тех, кто не до конца доверяет своей воле к накоплению. В банке можно выбрать условия, при которых крайне невыгодно забрать деньги по первому движению души. Впрочем, и этот способ не совершенен, ведь при получении доступа к деньгам в банке возможны задержки (например, нужно отстоять очередь).

Человек, которому нравятся оба способа накопления, скажет: надо выбрать подходящий банк, установить охранную систему в квартире и контролировать свои желания. Вот и всё, путь к успешным накоплениям открыт. Да, на поверхности это так. Но есть еще один враг наших накоплений. От него не спасет ни одна охранная система. Это инфляция

Основная часть

Что такое вклад?

Согласно статье 36, вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Отсюда можно выделить первую классификацию вкладов, которые подразделяются

в настоящее время на наличные и безналичные.

Наличный вклад - это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли.

Безналичный вклад - это вклад в недвижимость, металлы, драгоценные камни.

Виды банковских вкладов

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Вклады могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

По срокам они делятся на вклады до востребования и срочные.

Вклад до востребования (вклад на неопределенный срок). По такому договору банк обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Годовая процентная ставка по такому депозиту минимальная (для большинства банков от 0,01% до 0,5%). Однако многие банки предлагают специальный вклад «до востребования - пенсионный» со ставкой 4-4,5%.

Срочный вклад. Такие вклады размещаются на определенный срок, указанный в договоре (от 1 месяца до 3 лет). Чаще всего встречаются вклады на три, шесть месяцев, один и два года. Для того чтобы получить полную процентную ставку, которая на сегодняшний день может достигать 10-11% годовых, необходимо продержать деньги в банке в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом. Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению:сберегательный, накопительный или универсальный.

Сберегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные вклады имеют самые высокие процентные ставки, которые начисляются по окончании срока вклада.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять его в течение срока действия договора. Проценты в таких кладах начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада (капитализируются).

Универсальный вклад позволяет вкладчику сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Начисление процентов таких вкладах осуществляется с капитализацией. Универсальные вклады имеют наименьшие процентные ставки.

Банки предлагают также вклады без капитализации, но с возможным пополнением сумм, с капитализацией, но без пополнения и снятия и т.п. При этом начисление процентов может проходить как конце срока действия вклада, так и ежеквартально и ежемесячно. Начисленные проценты могут быть доступны для снятия в любое время, а могут быть оставлены на вкладе до окончания срока. При переводе процентов на текущий счет, вкладчик, сразу после поступления очередных процентов на счет, вправе ими свободно распоряжаться. Если проценты причислить к сумме вклада, то увеличится остаток на банковском счете — а значит, и последующие выплаты процентов будут рассчитываться с немного увеличенной суммы.

Виды банковских вкладов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие вклады подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид вклада, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, вклады юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают целевыевклады на детей. В этом случае родители вносят денежные средства, а получателями могут быть их дети при достижении определенного возраста (обычно 16 лет).

Также существуют и другие специализированные вклады, например: сезонные вклады, ипотечные, инвестиционные, страховые, индексируемые вклады (привязанные к тому или иному активу или даже финансовому показателю, например инфляции).

Вклады можно также разделить на отдельные видыпо валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, существуют мультивалютные вклады.

Основная задача мультивалютных вкладов — минимизировать валютные риски вкладчика. Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги в различных валютах (обычно — рублях, долларах и евро) одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по вашим оценкам будет падать и дальше — вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада. Ставки, срок, прочие условия вклада — все остается в силе.

Еще одна разновидность вкладов – выигрышные вклады. Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

В каждом банке разные вклады имеют свои названия, а их количество иногда бывает слишком велико (например, банк ВТБ24 имеет 12 видов банковских вкладов, а Сбербанк России – 18).

Как банки определяют процентные ставки по депозитам?

Процентные ставки по депозитам могут достаточно сильно различаться в разных банках и в разные моменты времени. Откуда же берутся эти ставки и какие факторы на них влияют?

Если деньги взаймы - это товар, то процентная ставка - цена этого товара. Уровень процентных ставок определяется на денежном рынке. В роли покупателей и

продавцов на этом рынке выступают банки, компании и, конечно, финансовый ре-

гулятор - Банк России. “Покупатели денег” хотят одолжить их на какой-то срок, причем желательно по низкой ставке. «Продавцы денег» готовы дать их взаймы, желая получить при этом как можно более высокую ставку. В результате определяется такой уровень ставок, при котором спрос равен предложению.

Уровень ставок зависит от множества факторов. Важнейший из них - это политика Банка России, который может воздействовать на уровень процентных ставок для выполнения своей основной задачи поддержания устойчиво низкой инфляции в стране. Подробнее о процентной политике Банка России можно прочитать на его сайте (www.cbr.ru) в разделе «Денежно-кредитная политика».

В чём основные преимущества депозита?

Накопления частично защищены от инфляции.

Чаще всего процентная ставка, которую мы получаем по депозиту, близка по размеру к уровню инфляции. Это означает, что деньги в банке не так быстро теряют свою стоимость, как если бы они лежали дома.

Накопления можно забрать.

В жизни всегда может возникнуть ситуация, когда срочно нужны деньги. Что делать, если они находятся на депозите, срок которого истекает не скоро? В России каждый клиент банка имеет право потребовать досрочный возврат суммы вклада. В случае с депозитом это означает, что договор прекращается. Вкладчик забирает свои деньги, но теряет проценты.

Накопления надежно застрахованы.

Страховку для депозита покупать не надо. Она "выдаётся" автоматически. Дело в том, в России существует система обязательного страхования вкладов. Этим занимается специальное государственное агентство, которое так и называется: Агентство по страхованию вкладов. Если у вашего банка отозвана лицензия и банк прекращает свою деятельность, агентство выплатит вам компенсацию.

Какие недостатки есть у депозита?

На первый взгляд недостатков у депозита нет. Деньги находятся в банке в целости и сохранности, да еще приносят доход, так как сумма вклада увеличивается на то количество процентов, которое обещает банк. Значит, мы становимся богаче. Но дело в том, что эти проценты не спасают деньги от инфляции. Они лишь уменьшают ущерб, который инфляция неизбежно наносит нашим сбережениям. В результате мы всё равно становимся беднее, то есть можем купить на накопленную сумму денег меньше товаров и услуг, чем раньше.

И в этом есть парадокс. Получается, депозит не годится для накоплений?

Конечно годится! Ведь наши деньги обесценятся значительно больше, если будут спрятаны в тумбочке. Положит деньги на депозит, мы не обманем инфляцию. Мы не станем богаче. Но мы станем менее бедными.

С какого возраста можно использовать депозит?

Российские законы позволяют любому гражданину, достигшему 14 лет, заключить депозитный договор. Статья 26 Гражданского кодекса Российской Федерации дает право несовершеннолетним гражданам в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно, без согласия родителей «распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, а также вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Итак, для открытия депозита вам необходимо: отметить свой 14-й день рождения, получить паспорт, который потребуют предъявить в банке, и иметь деньги, которые вы положите на вклад. И тогда любой банк будет счастлив получить еще одного перспективного клиента.

Как выбрать нужные вам условия депозита?

Зная все вышеперечисленные условия и возможности, которые предоставляет банк по депозитному договору, вы можете выбрать те из них, которые нужны именно вам. Для одних на первом месте окажется капитализация процентов. Для других главным фактором будет возможность досрочного частичного снятия денег. А кому-то совершенно не подойдет автоматическая пролонгация договора. Вы можете выбирать и комбинировать наиболее удобные и выгодные условия, которые предлагает банк. Однако надо иметь в виду, что каждое условие влияет на размер процентной ставки. Чем больше возможностей у вкладчика, тем ниже ставка по депозиту.

Во что я вложился?

Существует много способов сбережения и приумножения средств. Основные - это банковские вклады, акции, облигации, покупка недвижимости, автомобиля.

По данным Росстата около 50% россиян держат средства на вкладах в отечественных банках, 20% в иностранных активах (банки, акции), 20% в российских активах, 5% в золоте, 5% в недвижимости.

Экономические расчеты исследования

Существуют следующие схемы начисления процентов на вклад:

Проценты начисляются в конце срока вклада (вклад без капитализации процентов).

Пусть на счет внесен вклад в размере S₀ рублей. Годовая процентная ставка составляет p%. Тогда через 1 год величина начисленных процентов составит рублей и сумма вклада станет равной S_год= S₀+ рублей. Через 2 года сумма вклада станет равной S_2годa= S₀+ рублей, через 3 года сумма вклада станет равной S_3годa= S₀+ рублей и т.д. Через n лет сумма вклада станет равной S_{n лет} = S₀+ рублей. Мы видим, что ряд чисел суммы вкладов образуют арифметическую прогрессию S_n=kn+b, где k = , b= S_0.

Если вклад положен на срок, меньший 1 года, то годовая ставка за 1 месяц составит %, за квартал %, за 6 месяцев % , за 1 день %.

Таким образом, сумма вклада, положенная сроком на 1 месяц будет равна S_1м= S₀+ , на n месяцев будет равна S_nм= S₀+ рублей, на n дней будет равна S_nд= S₀+ рублей.

Если рассмотреть процесс увеличения денежной суммы как непрерывную функцию по времени, то получится линейная функция вида S(t) = kt + b.

Проценты начисляются ежемесячно в течение всего срока вклада и

прибавляются к сумме вклада - капитализируются (вклад с ежемесячной капитализацией процентов).

Пусть на счет внесен вклад в размере S₀ рублей. Годовая процентная ставка составляет p%. Так как процесс начисления процентов происходит каждый месяц и годовая процентная ставка за 1 месяц составляет % , то через 1 месяц сумма вклада станет равной S_1м= S₀+ = S₀(1+ рублей. Через 2 месяца сумма вклада станет равной S_2м= S_1м+ = S_1м*(1+ = S₀(1+ рублей, через 3 месяца: S_3м= S₀(1+ рублей, через 6 месяцев: S_6м= S₀(1+ рублей, через 1 год :

S_12м= S₀(1+ рублей, через 2 года: S_24м= S₀(1+ рублей, а через n месяцев: S_nм= S₀(1+ = S_{1м *}(1+ рублей.

Мы видим, что ряд чисел суммы вкладов образуют геометрическую прогрессию S_nм= S_1*q^n-1, c первым членом равным S₁ = S_1м и знаменателем q = (1+ ).

Если рассмотреть процесс увеличения денежной суммы как непрерывную функцию по времени, то получится показательная функция вида S(t) = ka^t.

В некоторых банках предусмотрена ежеквартальная капитализация. Проценты

начисляются каждые три месяца в течение всего срока вклада и прибавляются к сумме вклада. Реже встречается полугодовая капитализация. Например, в банке РОСБАНК имеется срочный вклад «Прогрессивный», который заключается сроком на 3 года с капитализацией каждые 6 месяцев (с увеличивающимися в каждом полугодии процентными ставками).

Заключение

Завершая нашу исследовательскую работу, мы можем сказать, что наша гипотеза подтвердилась: успешному человеку в современном обществе необходимо «дружить» с процентами. Конечно, мы рассматривали не все классификации депозитов. Но в этом и цель нашей работы: заинтересовать вас этой темой для того, чтобы вы сами стремились расширить рамки своего зрения по данной тематике. Ведь саморазвитие - лучший учитель.

Цель данной работы также достигнута: мы изучили виды вкладов и научились

В ходе работы решены и все определенные нами задачи. Мы научились работать с информацией, исследовать и анализировать данные, делать выводы.

В заключение хотим сказать, что данная исследовательская работа стала для нас очень интересной и познавательной. Она совместила в себе знания по праву, обществознанию, математике, экономике и информатике. Так же дала повод подумать о продолжении изучения депозитов, так как это очень актуально и важно для любого гражданина. Еще очень интересно узнать историю появления вкладов, во что вкладывались наши предки. Но это уже тема другой работы.

Список использованных литературы

Книга “Основы финансовой грамотности” (В.В.Чумаченко, А.П.Горяев)

https://finansoviyblog.ru/vklady/vidy-bankovskix-vkladov.html#i

https://nsportal.ru/ap/library/nauchno-tekhnicheskoe-tvorchestvo/2014/03/20/proekt-po-teme-bankovskie-vlozheniya-za-i-protiv

Адрес публикации: https://www.prodlenka.org/metodicheskie-razrabotki/384157-proektnaja-rabota-luchshee-sokrovischerastu