Статья «Страховой агент и их деятельность. Роль агентской сети в развитии страхового бизнеса»

ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ КЕМЕРОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Государственное образовательное учреждение средне профессионального образования

Кемеровский профессионально-технический техникум

(ГОУ СПО КПТТ)

Статья

На тему: «Страховой агент и их деятельность. Роль агентской сети в развитии страхового бизнеса»

Выполнила :

Преподаватель

Долгих Лариса Константиновна

2014г.

Введение

Главной и ключевой фигурой, приводящей в движение механизм продаж страховых полисов, был и остается страховой агент. В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «О страховании» страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени стра­ховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо­чиями. На практике страховой агент — это, как правило, сотрудник страхо­вой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключен­ного договора (контракта).

Страхование – одна из древнейших экономических категорий общественных отношений, последовательно развивавшаяся в разных экономических формациях и получившая наиболее полную реализацию в современных рыночных условиях. Именно рыночная экономика создает наиболее благоприятные условия для развития страховых отношений, так как негосударственный сектор экономики нуждается во всеобщей страховой защите.

Страхование позволяет юридическим и физическим лицам ,с одной стороны, обезопасить себя от последствий возможных рисков путем возмещения ущерба , с другой стороны, служит одним из способов концентрации накоплений и эффективного их использования. Другими словами ,страхование повышает инвестиционный потенциал государства, обеспечения решение проблем социального и пенсионного обеспечения, способствует поддержанию достойного уровня жизни граждан.

Развитие рыночных отношений в национальной страховой системе (НСС) сопровождается возникновением многообразных проблем социального и экономического характера по защите имущественных интересов как физических лиц, так и корпоративных клиентов.

Успешная страховая деятельность требует от субъектов значения специфики страхового рынка и в значительной мере зависит от их способности вовремя и умело с помощью современных методов и примеров управлять ситуациями, предопределять эффективные действия страховых организаций, посредников, потребителей – страхователей. Действенным инструментом для этого служит страховой маркетинг, применяемый во всем цивилизованном мире.

Страховой агент и его деятельность

Роль страхового агента в деятельности СК

Страховых агентов делят на несколько типов. Наиболее распространенным в нашей стране тип страховых агентов-физлиц, работающих в той или иной страховой компании.

Роль агентов выполняют также транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте. Они собирают страховые взносы при продаже пассажирам проездных билетов, а затем перечисляют их к страховым компаниям.

С развитием новых видов страхования в нашей стране роль агентов начинают выполнять банки и почтовые отделения по продаже полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и других видов страхования. Учитывая зарубежный опыт можно предположить, что в ближайшее время банки будут привлечены и к продаже полисов страхования жизни.

На практике можно наблюдать развитие отношений страховая компания – страховой агент от простых форм к сложным. Уже упоминались страховые агенты-физические лица (иногда их называют «прямыми агентами»), работающих в штате конкретной страховой компании. В зарубежных страховых компаниях более прогрессивную и гибкую структуру представляют собой страховые агенты-физические лица, работающие на условиях контракта с одной или несколькими страховыми компаниями. Такие агенты имеют постоянные связи со своими клиентами.

Альтернативную сеть продаж страховых продуктов составляет совокупность юридических лиц, которые играют роль страховых агентов конкретного страховщика. Ими являются банки, нотариальные конторы, туристические агентства, отделения связи и т.п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают клиентам заключить договоры с того или иного вида страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами-юридическими лицами регулируются заключением генеральных соглашений о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами работников этих юридических лиц, являющихся агентами по совместительству.

Система генеральных страховых агентств характеризует высшую ступень отношений между страховой компанией и страховым агентом. В наше время такая система преобладает на зарубежных страховых рынках. Генеральные агенты – это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страховщиками, которых они представляют в том или ином территориально-административном регионе. Работа такого агента контролируется инспектором и сотрудниками страховой компании, которая его уполномочила. Юридически отношения между генеральным страховым агентом и страховой компанией оформлены договором о назначении на должность. Таким договором обусловлено вид страхования, в котором агент уполномочен работать, максимальный лимит риска, который он может принять, территориальные ограничения, обязательства по осуществлению и управлению контрактами, выплату страховых сумм и страховых возмещений, размер комиссионного вознаграждения. Каждому генеральному агентству, начинает свою работу, страховая компания открывает финансирование на организацию дела (аренда помещения, оплата труда специалистов, рекламные мероприятия и т.д..).

Генеральный страховой агент нанимает на работу страховых агентов, которым выделяется зона обслуживания – территория (конкретные населенные пункты), где они должны организовать продажу страховых полисов.

Со временем, когда достигнут соответствующий уровень развития страхования на определенной территории, страховой агент имеет право привлекать субагентов в качестве помощников, вступать с ними в трудовых отношениях и передавать часть функций по заключению новых и обслуживание ранее заключенных договоров.

Иногда обязанности субагентов могут ограничиваться лишь репрезентативными функциями. Например, изучать рынок и ориентировать агентов по конкретному виду страхования, которые могут представлять интерес для работников того или иного предприятия или жителей небольшого населенного пункта. Субагенты привлекают также зрителей на концерты или спортивные соревнования, которые организуют с рекламной целью страховые компании. Однако такие работники не имеют прямых отношений со страховой компанией. Несомненными преимуществами системы генеральных страховых агентств является их гибкость и мобильность.

Страховые агенты всех типов реализуют готовый страховой продукт. Следовательно, они не имеют влияния на его качество и не могут быть объективными в оценке последней.

Деятельность страховых агентов оплачивается в виде комиссионного вознаграждения и комиссии, размер которой определяется агентскому соглашению и, как правило, выражается в процентах от страховой премии, уплаченной страхователем по конкретному договору страхования.

Регулирование посреднической деятельности агентов во многих странах осуществляют контрольно-ревизионные службы страховых компаний.

Виды деятельности страхового агента

Страховые агенты- это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и осуществляющие его интересах, в рамках предоставленных полномочий, заключение договоров страхования, получение страховых взносов и другие операции по обслуживанию договора страхования.

Генеральный агент — это продавец страховых продуктов, в задачи ко­торого

входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании —он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые ком­пании ставят

следующие задачи:

— «завоевание» клиента;

— «управление» клиентом;

— управление рисками.

Страховые брокеры - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ в порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика), осуществляют деятельность по оказание услуг, связанных с заключение договоров страхования(перестрахования) , а так же и исполнением указанных договоров.

Из данного определения можно сделать вывод, что страховым брокером может быть юридическое лицо(российская коммерческая организация) и индивидуальный предприниматель( физическое лицо, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица).

Страховые брокеры – это независимые юридические или физические лица, посредники, представляющие интересы клиента во взаимоотношениях со страховщиком.

Различие между страховым агентом и страховым брокером.

Страховой агент:

Осуществляет операции по заключению договоров имущественного и личного страхования.
Изучает региональные условия и спрос на определенные страховые услуги.

Анализирует состав регионального контингента потенциальных клиентов, обслуживает физических и юридических лиц, представляющих учреждения, организации и предприятия различных форм собственности.

Проводит аргументированные беседы с потенциальными и постоянными клиентами с целью заинтересовать их в заключении или продлении договоров страхования (жизни и здоровья, движимого и недвижимого имущества, предпринимательской и коммерческой деятельности и др.).

В процессе работы с клиентами ведет наблюдение, оценивает особенности восприятия, памяти, внимания, мотивацию поведения и обеспечивает взаимопонимание при заключении договоров на страховые услуги.

Устанавливает критерии и степень риска при заключении договоров на страховые услуги, учитывая состояние здоровья, возраст, пол, образование, стаж трудовой деятельности, уровень материального обеспечения и другие субъективные качества, характеризующие клиента.

Заключает и оформляет страховые договоры, регулирует отношения между страхователем и страховщиком, обеспечивает их выполнение, осуществляет приемку страховых взносов.

Обеспечивает правильность исчисления страховых взносов, оформления страховых документов и их сохранность.

Способствует формированию заинтересованности и спроса на оказываемые страховые услуги, учитывая необходимость усиления материальной и моральной поддержки различных слоев населения, а также нарастание риска, связанного с конкуренцией, банкротством, безработицей и другими происходящими в современных условиях социально-экономическими процессами. Оказывает помощь клиентам в получении исчерпывающей информации об условиях страхования.

Проводит работу по выявлению и учету потенциальных страхователей и объектов страхования, дает оценку стоимости объектов страхования.

В течение срока действия заключенных договоров поддерживает связь с физическими и юридическими лицами, вступившими в договорные отношения на страховые услуги.

В случае причинения ущерба застрахованному осуществляет оценку и определяет его размер с учетом критериев и степени риска.

Рассматривает поступающие от клиентов жалобы и претензии по спорным вопросам исчисления и уплаты страховых взносов, выплат страхового возмещения при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора.

Устанавливает причины нарушений страховых договоров и принимает меры по их предупреждению и устранению.

Исследует неосвоенные виды страховых услуг и перспективы их развития с целью применения в своей практике и при создании страховых органов и служб.

Своевременно и в соответствии с установленными требованиями оформляет необходимую документацию, ведет учет и обеспечивает хранение документов, связанных с заключением договоров страхования.

Осуществляет взаимодействие с другими страховыми агентами.

Агент страховой должен знать:

нормативные правовые акты, положения, инструкции, другие руководящие материалы и документы, регламентирующие деятельность страховых органов; виды страховых услуг и условия различных видов страхования;

правовые основы развития страховой деятельности с учетом региональных специфических условий;

действующую систему социальных гарантии;

методы определения степени риска при заключении договоров на страховые услуги и оценки причиненного ущерба;

основы рыночной экономики;

основы психологии и организации труда;

порядок заключения и оформления договоров на страховые услуги;

отечественный и зарубежный опыт организации страхования населения и субъектов хозяйствования;

основы трудового законодательства;

правила и нормы охраны труда.

Требования к квалификации страхового агента.

Среднее профессиональное образование и специальная подготовка по установленной программе без предъявления требований к стажу работы.

Функции и задачи страхового агента

К агентам предъявляются следующие требования :

Коммуникабельность , умение легко общаться с потенциальными клиентами разных профессий, возрастов, социального статуса

Внешняя привлекательность , культура речи

Умения устранять разногласия в процессе переговоров

Быстрота реакции с учетом изменяющийся конкретной ситуации

Общий уровень культуры и неформальный подход к профессии страхового агента

Финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).

Сферы компетенции нового(1) и опытного(2) страховых агентов.

Значение страховой организации(1)

Личная организованность(2)

Мотивация к деятельности (1)
Имидж эксперта в области страхования(2)

Понимание основ страхования(1)

Понимание основ страхового маркетинга(2)

Владение основными страховыми продуктами(1)

Владение страховыми продуктами, включая новые (2)

Умение вести переговоры в типовых ситуациях(1)
Умение вести переговоры в не типовых ситуациях(2)

1.3 Эффективность работы страхового агента в реализации страховых продуктов

Мировая, в том числе и отечественная, практика страхования свидетельствует о том, что успешная работа страховщика практически полностью зависит от эффективной работы страховых агентов. В странах развитого страхового рынка страховой агент не просто представитель среднего класса, это еще и уважаемый член бизнес-сообщества.

Как правило, страховые агенты, например в Германии, являются частными предпринимателями, работающими с одной (если это агентство корпоративное) или несколькими (если агентство профильное) страховыми компаниями. В страховании путешественников и туристов преобладает профильный тип агентств, при котором одно агентство продает разные страховые продукты лицам, совершающим поездки за рубеж, но небольшого количества страховщиков. Обычно агент продает полисы одной основной компании и добавляет к своему «прилавку» только те страховые продукты, которые у нее отсутствуют, но по согласованию с основным партнером.

Отечественный рынок породил своеобразную форму деятельности агента, которую можно назвать «свободным поиском». Российские страховые агенты имеют договора со множеством страховых компаний и продают продукты тех компаний, которые в данный момент дают возможность получить большее комиссионное вознаграждение. Такая ситуация резко снижает эффективность работы агентских сетей. Кроме того, крупные страховщики вынуждены нести большие расходы на воспроизводство агентских кадров, которые в результате оказываются в других страховых компаниях.

Практика показывает, что из десяти лиц, обучаемых в центрах крупных страховых компаний, по истечении первого года работы остаются максимум три, остальные либо вообще покидают страховой рынок, не найдя своего призвания, либо (большая часть) уходит работать к другим страховщикам.

Возможно, со временем эта ситуация изменится, но пока страховщики в значительной мере страдают от такого рода «свободы».

Страховщики регулярно проводят анализ эффективности работы агентов. Этот анализ включает в себя как прямые показатели, главные из которых – рост числа заключенных договоров страхования и рост числа собранной премии, так и косвенные – участие в маркетинговых и рекламных мероприятиях и т. п.

Для оценки деятельности страховых продавцов может применяться показатель величины страховой комиссии на один рубль страховой премии, собранной по данному продукту всеми каналами продаж.

Суть этого показателя следующая. Чистая страховая премия – показатель практически неизменяемый, меняется только страховая надбавка, которая практически полностью зависит от размера страховой комиссии. Поскольку страховщик использует не только агентов в каналах продаж, то величина показателя эффективности лежит в неком пределе, который и показывает, как работает агентская сеть страховщика.

Практика говорит, что если этот показатель равен 0,3, то доля агентских продаж в его портфеле достаточно велика и находится близко к той черте, за которой агенты начнут «проедать» заработанную премию. С другой стороны, если этот показатель падает ниже 0,05, то можно с уверенностью говорить о неразвитости агентской сети компании.

Естественно, что каждый страховщик разрабатывает свою модель оценки эффективности деятельности агентских каналов продаж, но приведенный пример дает представление об общем подходе к анализу деятельности агентов.

Роль агентской сети в развитии страхового бизнеса

Понятие агентская сеть в страховании

Агентская сеть сотрудника банка – это физ. лица, которые закреплены за ним, как агенты, и за продажи которых, он получает баллы.

Агент – клиент банка, который рекомендует услуги банка за вознаграждение. Агентом может стать любое физ. лицо старше 16 лет.

Закрепление агента – процедура привязки агента к сотруднику банка (менеджеру), который курирует его работу и получает баллы за его продажи.

Зачем Вам нужны агенты?

Увеличение клиентопотока – Ваши агенты будут направлять клиентов к «своему человеку в банке», т.е. к Вам.

Транзакции = бонусы

Выполнение норматива по баллам по Cross-selling.

Участие в важной для банка программе.

Проявление лояльности к компании.

Общая схема построения агентской сети.

Изучаем материалы об Агентской сети.

Определяем, что такое агентская сеть.

Находим клиентов.

Привлекаем агентов.

Работаем с агентами.

В Федеральном законе РФ « Об организации дела в Российской Федерации», часть 1,ст.8 ,дается дается следующее определение страховым агентам: это

«постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика, по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховые агенты осуществляют посредническую деятельность по представлению страховой организации в отношениях со страхователями при заключении договоров страхования, а также в иных обстоятельствах в пределах предоставленных им страховщиком полномочий. Права, обязанности и ответственность страховых агентов перед страховщиком определяются агентскими договорами, в соответствии с которыми одна сторона (агент) обязуются за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от имени и за счет принципала. Агентский договор заключается в целях удовлетворения каждой из его сторон своих экономических интересов, реализующихся в заключенных и исполненных договорах страхования, - это основной результат их деятельности.

В практике организации страхового предпринимательства встречаются два вида агентов : «связаннные» или «зависимые», и «независимые». Первые представляют интересы только одного страховщика, вторые – интересы двух или более страховых организаций по продвижению страховых продуктов.

По формам взаимосвязи агента со страховыми организациями различают непосредственную связь и систему генеральных страховых агентов.

При непосредственной связи контакты и генеральные соглашения регламентируют права и обязанности сторон.

Система генеральных страховых агентов- это более зрелая форма взаимосвязи.

Модели агентской сети

Агентские сети страховых организаций охватывают всю национальную страховую систему (НСС). Для управления агентской сетью необходим соответствующий аппарат.

Примерная модель организации агентской сети крупной страховой организации.

Директор сети

Маркетинг

Кадры

Организация продаж

Региональный директор сети

Региональный директор сети

……

Маркетинг

Кадры

Организация продаж

Инспектор сети

Штат инспекторов-специалистов

……

Инспектор сети

10-20 на всю страну

10-15 на регион

……

Страховой агент

Страховой агент

10-15 на одного инспектора

Развитие страхового бизнеса в России

Последнее десятилетие развития российской экономики характеризуется повышенным интересом предпринимательских структур и средств массовой информации к страховому бизнесу. И этот интерес вполне оправдан. Исторически, страхование было и остается самым доступным способом обеспечения финансовой защиты. Страхование призвано удовлетворить насущную фундаментальную потребность человека потребность безопасности, но наряду с этим страхование играет роль одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений. Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения. Важность страховой деятельности трудно переоценить, поэтому государство берет на себя функции регламентации и контроля, создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых служит Конституция РФ и российское законодательство, а также ряд межгосударственных соглашений, участником которых является Россия. Вопросы страхования затрагивают интересы как физических, так и юридических лиц. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг, которые в совокупности с государственными и частными страховыми институтами составляют сущность страхового рынка. Страховой рынок обладает своей спецификой и подвержен действию особых законов, закономерностей и тенденций,определяющих сущность методов организации, планирования и управления страхованием. Какова сейчас роль страхового бизнеса в жизни государства Какова роль государства в развитии страхового бизнеса Что способствует развитию страховой деятельности и что сдерживает ее?

Вехи становления страхового дела в России.

В России первый опыт страхования (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 году.

В 1776 году вновь учрежденному Государственному Заемному Банку было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик.

В 1797 году при Государственном Ассигнационном банке была открыта контора для страхования товаров.

В 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.

В 1827 и 1835 возникновение соответственно Первого и Второго Российского страхового Общества для страхования от огня.

В 1835 год – начало функционирования первого в России акционерного общества страхования жизни – Российское общество застрахования капиталов и доходов.

В 1847 год – открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием.

В 1894 году был установлен государственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности.

В 1906 году в России начинается государственное страхование жизни.

Новейшая история

Май 1988 года – принятие закона «О кооперации в СССР», установившего возможность создания кооперативных страховых учреждений (что по существу явилось ликвидацией государственной монополии на страхование), а также определившего условия, порядок и виды страхования.

1991 – 1992 годы – принятие ключевых для развития страхования Основ гражданского законодательства СССР и республик, определявших право страховщиков на добровольное страхование на основе лицензий, и государственных страховых организаций - на обязательное страхование; принятие закона «О медицинском страховании граждан в РФ»; создание Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

1993 – 1996 годы – принятие базового закона «О страховании» и около 40 законов предусматривающих обязательное страхование отдельных категорий служащих и обязательное страхование пассажиров.

Правительство принимает решение об отнесении затрат на страхование по отдельным его видам, на себестоимость продукции.

1997 - 1999 годы – принятие нескольких программных документов, в том числе: «Структурная перестройка и экономический рост в 1997 - 2000 годах» и «Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 1998 – 2000 годах»; принятие Думой ряда изменений и дополнений к Федеральному закону «Об организации страхового дела в РФ», определивших условия доступа иностранных операторов на российский рынок.

2002 год – Правительство рассматривает и в основном одобряет новую «Концепцию развития страхования в РФ»2.

Правовые основы страхования

В настоящее время страховая деятельность регулируется:

Конституция Российской Федерации

Гражданский кодекс РФ

Положение о Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19.03.1993 г.

Постановление Совета Министров от 26.06.1993 г. «О территориальных органах страхового надзора»

Указ Президента РФ «О системе федеральных органов исполнительной власти» от 14.08.1996 г.

Закон «Об организации страхового дела в России» от 27.11.1992 г. (вступивший в силу 12.11.1993 г.; до 31.12.1997 г. – Закон РФ «О страховании»).

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19.05.1994 г.

Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на страховую деятельность от 17.07.2001 г.

Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков от 30.10.1995 г.

Правила размещения страховых резервов от 14.03.1995 г.

Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, от 18.03.1994 г.

Правила размещения страховых резервов от 14.03.1995 г.

Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ от 09.02.1995 г.

Положение о государственной регистрации объединений страховщиков на территории РФ от 26.04.1993 г.

Указ Президента РФ «об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 06.04.1994 г.

Роль государства в развитии страховой деятельности в стране

Страхования, наряду с другими экономическими категориями, играет не последнюю роль в обеспечении стабильного функционирования экономики страны, а, следовательно, главная задача государства – обеспечение эффективного функционирования рынка страховых услуг.

Обязательное страхование

Одним из наиболее важных резервов развития страхования является активное использование обязательного страхования. Прежде всего, необходимо определить принципы, которыми следует руководствоваться, решая вопрос о проведении в обязательном порядке того или иного вида страхования. На этой основе следует определить перечень видов, которые целесообразно осуществлять в обязательной форме.

Для покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате деятельности других лиц, обычно используют страхование гражданской ответственности (Например: в большинстве развитых стран страхование ответственности владельцев средств автотранспорта проводится в обязательном порядке).

Механизм проведения обязательного страхования, имеющим своей целью помочь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или иных неблагоприятных событий, нередко аналогичен механизму, применяемому в социальном страховании (Например: в нашей стране обязательными являются медицинское страхование, социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний).

Государственные страховые организации

Особого внимания заслуживает вопрос о необходимости прямого участия государства в страховании в качестве продавца страховых услуг, т.е. о необходимости существования государственной страховой организации, принципах организации и сферах ее деятельности и т.д.

В последнее время доля государства на российском страховом рынке существенно снизилась, что естественно в условиях рыночных преобразований. Но в то же время перспективы практически единственной государственной страховой компании – «Росгосстрах» - в настоящее время весьма неопределенны. В этой связи возникает вопрос: следует ли учредить другие государственные организации, выступающие продавцом страховых услуг (Например: Государственной перестраховочной организации, компаний по страхованию экспортных кредитов и российских инвестиций в зарубежные страны, по страхованию государственного имущества и т.п.)?

Или следует передать ряд этих функций «Росгосстраху», осуществив в нем соответствующие преобразования.

Государственное регулирование

В современных условиях все большее значение приобретают методы косвенного стимулирования государством развития страхования. Их суть состоит в различных способах государственного регулирования страховой деятельности:

-Создание стабильной законодательной базы, определяющей единые «правила игры» для всех субъектов рынка страховой деятельности.

-Формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг.

-Формирование системы государственного надзора за деятельностью страховщиков.

-Формирование системы гарантий выполнения страховщиками своих обязательств перед потребителями страховых услуг.

-Организация и защита конкуренции на страховом рынке.

-Создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки квалифицированных кадров в области страхования.

-Регулирование деятельности зарубежных страховщиков и страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом рынке.

-Проведение налоговой политики, способствующей формированию цивилизованного рынка страховых услуг.

-Создание благоприятных условий для инвестиционной деятельности страховщиков.

Законодательство в области страхования

Страховое законодательство должно определять общие принципы организации страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования и надзора в страховании и т.п. В настоящее время в России существует довольно солидная правовая база, включающая в себя законы и подзаконные и нормативные акты, позволяющая функционировать страховому рынку. Однако она требует доработки и систематизации.

Спрос на услуги страховщиков

Крайне важным является создание платежеспособного спроса населения на страховые услуги. Эта задача должна решаться одновременным формированием у населения потребности в организации своей страховой защиты с помощью страхования и повышением уровня жизни, что будет способствовать созданию условий для удовлетворения этой потребности.

Возникновение потребности страхования не всегда приводит к возникновению страховых отношений, так как этому препятствует множество обстоятельств объективного и субъективного плана. Количественной оценке основных причин, сдерживающих развитие страхового рынка, была посвящена анкета «Причины отсутствия страхового интереса» Было выявлено, что определяющую роль играет недоверие населения к страховым организациям. (К основным причинам этого следует отнести финансовые потери, коснувшиеся значительной части держателей полисов накопительного страхования жизни в системе Госстраха в период перехода России к рыночной экономике, общее недоверие к финансовым институтам, массовый отзыв лицензий страховщиков и др.).

С учетом того, что среди причин, сдерживающих развитие страховых отношений, наивысшую оценку получила «недоверие к страховым организациям», была разработана анкета по выявлению и оценке причин недоверия страховщикам.

Все предложенные причины получили довольно высокую оценку и расположились следующим образом:

- «Сомнения в выполнении страховыми организациями принятых обязательств».

- «Негативный опыт в выполнении страховщиками своих обязательств».

- «Общее недоверие к финансовым структурам».

- «Низкое качество страховых продуктов».

- «Отсутствие должного государственного контроля за деятельностью страховых организаций».

- «Финансовые потери населения в Госстрахе».

- «Массовый отзыв лицензий у страховщиков».

- «Низкий уровень обслуживания сотрудниками страховых организаций».

Наряду со сформулированными причинами недоверия страховым организациям, респондентам было предложено назвать другие причины: трудно получить страховое возмещение при наступлении страхового случая; недостаток информации о страховых услугах и страховых компаниях; несправедливые договоры страхования; отсутствие ответственности страховщиков перед клиентами; обесценивание выплат в рублях, вследствие инфляции; неизвестность страховых компаний; закрытость страховых организаций и т.д.

Вторая по результатам тестирования причина отсутствия интереса к страхованию – высокие цены. Следует отметить, что завышение цены страхования носит объективный характер, о чем свидетельствует сложившийся на страховом рынке стабильно низкий процент выплат.

Следующее основание – отсутствие финансовой возможности. Финансовая возможность потенциальных страхователей является необходимым условием организации страхования. Между тем по различным оценкам 50-70% населения России находится за чертой бедности, практически отсутствует средний слой общества как наиболее вероятный потребитель страховых услуг. Ситуация усугубилась посла августовского финансово-экономического кризиса 1998 г.

Причина, сформулированная как «жалко денег», объединяет в себе аспекты финансового состояния, цену страхования и в еще большей степени страховую культуру потенциального страхователя.

Из-за отсутствия у респондентов информации о возможности существования альтернативы коммерческому страхованию эта причина («отсутствие альтернативы коммерческому страхованию») отсутствия страхового интереса получила довольно низкую оценку.

Оценка отсутствия страхового интереса по причине «использую другие методы управления риском» минимальна. Это говорит об отсутствии знаний и владений арсеналом риск-менеджмента, и одновременно свидетельствуют о первостепенной роли страхования в управлении риском и о хорошей перспективе его развития.

Выявленные факторы в различной мере сдерживают формирование страховых отношений. В этой ситуации необходимо вмешательство государства: необходимо повышение уровня жизни потенциальных страхователей; повышение авторитета страховщиков в глазах потребителей страховых услуг; повышение информированности и страховой культуры населения и т.п.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что генеральный страховой агент — это более высокая ступень в иерархии страховых посредников. С ним страховщик устанавливает особый порядок трудовых взаимоотношений и финансирования. Он может нанимать агентов и контролировать работу агентской сети, совершать более ответственные сделки.

В последнее время в России ряд страховых компаний начали продавать страховые продукты через генеральных страховых агентов.

Генеральным агентам, действующим на основе трудового договора (контракта), поручается продавать полисы не менее чем по пяти видам страхования с установлением минимального числа договоров страхования, которые должен заключить генеральный агент по каждому виду страхования в месяц.

В обязанности генерального агента входит формирование своего порт­феля таким образом, чтобы страховые премии, полученные им в текущем месяце, состояли не менее чем на половину из страховых премий по стра­хованию имущества организаций, оборудования, грузов и других видов страхования.

Генеральные агенты работают только на «свою» страховую компанию, обеспечивают возобновление за определенный период не менее установ­ленного количества договоров страхования и определенный уровень вы­плат по действующим договорам страхования. В ряде случаев генеральным агентам предоставляется также право самостоятельно проводить выплаты страхового возмещения по страхованию строений, домашнего имущества и по страхованию от несчастных случаев — в пределах установленных лими­тов по одному страховому случаю, а также принимать от клиентов заявле­ния о возмещении ущерба. В обязанности генерального страхового агента входит также подготовка в течение определенного периода не менее чем одного страхового агента высокой квалификации.

Еще в 1925 г. К.Г. Воблый, отмечая значимость развития института страховых агентов, выделил несколько периодов его развития в России — от побочного занятия, когда банкиры и купцы, получавшие достаточный доход от своей главной профессии, побочно исполняли обязанности стра­хового посредника, до страхового агента, работающего постоянно только в страховой компании.

Итак, очевидно, что страховой бизнес в России развивается. Неуклонно расширяется российский рынок страховых услуг, постепенно растет спрос на классические виды страхования (жизни, имущества и т.п.), появляются новые виды страхования. За счет новых технологий возникают новые услуги, предлагаемые страхователям (Например, он-лайн страхование). Постепенная стабилизация экономической ситуации в стране, относительная уверенность населения в завтрашнем дне, рост материального благополучия, все это рождает страховой интерес во все большем числе потенциальных страхователей. Поэтому, на мой взгляд, нет оснований сомневаться в дальнейшем благополучном развитии и процветании страхового бизнеса в России. Но также несомненно, что для этого ему необходима поддержка государства (в виде реформирования и систематизации законодательства, пресечения мошенничеств, подрывающих доверие к страховщикам в целом (а, следовательно, и к добропорядочным страховщикам), активной антимонопольной и протекционистской политике, смягчение политики налогообложения и т.д.)

Стабильное функционирование системы страхования - непременный этап на пути к экономическому благополучию России.

Список литературы

Основные источники:

Галаганов, В.П. Страховое дело [Текст]: учеб. для студентов образовательных учереждений сред. проф. образования / В.П. Галаганов, М.И. Кучма – Москва : ОИЦ «Академия», 2011. – 288 c.- [Допущено МО РФ]

Галаганов, В.П. Основы страхования и страхового дела [Текст]: учеб. пособие для студентов образовательных учереждений сред. проф. образования/ В.П. Галаганов. – Москва: ООО «Изд-во Кнорус», 2009.– 224с

Дополнительные источники:

Алехина, Е. С. Страхование [Текст]: краткий курс лекций / Е. С. Алехина. – Москва: «Юрайт», 2011. – 206 с.

Алиев, Б.Х. Страхование [Текст]: учеб. для студентов ВУЗов / Б. Х. Алиев, Х. М. Мусаева. – Москва: «Юнити-Дана», 2011. – 415 с.

Орланюк-Малицкая, Л.А. Страхование [Текст]: учеб. для студентов вузов / Л.А. Орланюк-Малицкая, С.Ю. Янова.- 9-е изд.– Москва: «Юрайт», 2011.- 828 с. - [Рекомендовано УМО по образованию].

Щербаков, В.А. Страхование [Текст]: учеб. пособие для студентов Вузов / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - 3-е изд. перераб. и доп. – Москва: «Кнорус», 2009. – 320 с. - [Рекомендовано УМО по образованию].

Никулина Н. Н. Страховой маркетинг: учеб. пособие для студентов вузов ,обучающихся по специальности «Финансы и кредит». ЮНИТИ-ДАНА, 2009.- 503с.

Кабанцева Н Г. Страховое дело: учебное пособие.- М.;ФОРУМ, 2008.-272с.: ил. – (Профессиональное образование).

Интернет-ресурсы

Единое окно доступа к образовательным ресурсам [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://window.edu.ru/window, свободный. - Загл. с экрана. – (Дата обращения: 27.08.2013).

Федеральный центр информационно - образовательных ресурсов Министерства образования и науки [Электронный ресурс]. – Режим доступа: свободный. - Загл. с экрана. – (Дата обращения: 27.08.2013).

Адрес публикации: https://www.prodlenka.org/metodicheskie-razrabotki/80721-statja-strahovoj-agent-i-ih-dejatelnost-rol-a